Leitfaden zur Kreditamortisation
Mit diesem Amortisationsrechner sehen Sie genau, wie eine feste Kreditrate zwischen Tilgung und Zinsen aufgeteilt wird, wie sich der Kontostand im Zeitverlauf verändert und wie zusätzliche Tilgung die Laufzeit verkürzen kann.
Müssen Sie Steuern, Gebäudeversicherung, PMI und Gesamtkosten für Wohneigentum schätzen? Nutzen Sie unseren Hypothekenrechner. Dieser Rechner konzentriert sich auf die Kreditrate und den Amortisationsplan selbst.
Berechnungsmethodik & Annahmen
Der Rechner verwendet eine einzige festverzinsliche monatliche Amortisations-Engine für die Übersicht, das Diagramm, die Jahreszusammenfassung, den monatlichen Zahlungsplan, den Vergleich mit Sonderzahlungen und das praktische Beispiel.
- Darlehensbetrag
- Der Darlehensbetrag (Kapital) ist der ursprünglich geliehene Betrag. Er ist der Startsaldo, von dem aus Zinsen sowie Rückzahlung berechnet werden.
- Zinssatz
- Der eingegebene jährliche Zinssatz wird durch 12 geteilt, um den monatlichen Periodenzinssatz für den Tilgungsplan zu erhalten.
- Formel für die monatliche Zahlung
- Bei positivem Zinssatz gilt: M = P * [r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1], wobei M die Zahlung, P das Kapital, r der monatliche Satz und n die Anzahl der Raten ist. Einfach erklärt: Diese Formel verteilt die Tilgung und die Zinsen auf die gewählte Laufzeit, während die geplante Zahlung konstant bleibt. Bei 0 % entspricht die Zahlung dem Kapitalbetrag, geteilt durch die Anzahl der Raten.
- Kapital
- Der Kapitalanteil einer Zahlung reduziert den ausstehenden Darlehensbetrag. Zusätzliche Zahlungen werden in dieser Berechnung direkt auf den Kapitalbetrag angerechnet.
- Zinsen
- Zinsen sind die Kosten für das Ausleihen während dieses Zeitraums, berechnet vom Saldo zu Beginn des betreffenden Zahlungszeitraums.
- Restschuld
- Die Restschuld ist der noch nicht gezahlte Kapitalbetrag nach Berücksichtigung der regulären und optionalen zusätzlichen Tilgung für die jeweilige Zahlung.
- Sondertilgungen
- Zusätzliche Tilgungen verändern die geforderte Ratenhöhe nicht. Sie reduzieren jedoch die Restschuld, was zukünftige Zinskosten senken und die Laufzeit verkürzen kann.
- Rundung & Unterschiede bei Kreditgebern
- Tatsächliche Tilgungspläne können abweichen, da Kreditgeber pro Periode runden, genaue Zahlungstermine oder Tageszinsen ansetzen, Gebühren einbeziehen oder individuelle Vertragsbedingungen anwenden können.
Beispiel zur Tilgung
Für ein Darlehen von $250.000 zu 6,5 % über 30 Jahre werden die folgenden Werte von derselben Berechnungs-Engine erzeugt, die auch auf dieser Seite verwendet wird.
| monatlich Zahlung | — |
|---|---|
| gesamt Zins | — |
| gesamt paid | — |
| Erste Zahlung Kapital / Zinsen | — |
Frühe Raten enthalten oft mehr Zinsen, da der Anfangssaldo am höchsten ist. Während das Kapital getilgt wird, sinkt im Allgemeinen die Zinsbelastung und ein größerer Anteil jeder Rate dient der Tilgung.
Tilgung verstehen
Was ist Tilgung?
Tilgung ist der Prozess der Rückzahlung eines Kredits durch regelmäßige Raten, die sowohl die Zinsen als auch das Kapital abdecken.
Wie funktioniert ein Tilgungsplan?
In jeder Zeile wird der Periodenzins auf den Startsalo angewendet; der Rest der Rate tilgt das Kapital, und der neue Saldo wird angezeigt.
Warum fallen anfangs mehr Zinsen an?
Die Zinsen werden auf den ausstehenden Saldo berechnet. Ein hoher Anfangssaldo führt zu einem höheren Zinsanteil, auch wenn die Rate gleich bleibt.
Was ist Kapital?
Der Kapitalbetrag ist der geliehene Betrag und der Teil einer Zahlung, der die verbleibende Schuld reduziert.
Was ist Zins?
Zinsen sind die periodischen Kosten, die für die Nutzung des geliehenen Geldes berechnet werden. Diese Schätzung berechnet sie aus dem Anfangssaldo jedes Monats.
Wie ändert sich der verbleibende Saldo?
Der Saldo verringert sich um den geplanten Kapitalbetrag und jeden zusätzlichen Kapitalbetrag. Der Rückgang beschleunigt sich in der Regel, da der Zinsanteil kleiner wird.
Wie wirken sich zusätzliche Zahlungen auf die Amortisation aus?
Eine zusätzliche Kapitalzahlung reduziert in diesem Modell den Saldo sofort, senkt die späteren Zinsen und kann die Laufzeit verkürzen.
Kann ich ein amortisiertes Darlehen vorzeitig abbezahlen?
Viele Darlehen erlauben zusätzliche Kapitalzahlungen, aber Vertragsbedingungen und Vorfälligkeitsbedingungen variieren. Bestätigen Sie, wie Ihr Kreditgeber Überzahlungen anwendet, bevor Sie sich auf die Schätzung verlassen.
Warum könnte der Plan meines Kreditgebers abweichen?
Abweichungen können durch Rundung, Zahlungstermine, tägliche Zinsberechnung, Gebühren, Treuhandkonten, Zinsänderungen oder andere darlehensspezifische Bedingungen entstehen.
Häufig gestellte Fragen
Was ist ein Tilgungsplan?
Dies ist eine Aufstellung jeder Zahlung, die die geplante Zahlung, den Kapitalanteil, die Zinsen und den verbleibenden Saldo anzeigt.
Wie wird eine monatliche Rate eines amortisierten Darlehens berechnet?
Eine Festzinsformel nutzt den Kapitalbetrag, den monatlichen Zinssatz und die Anzahl der Zahlungen, um eine gleichbleibende Ratenzahlung zu berechnen. Ein 0%-Darlehen verwendet das Kapital geteilt durch die Anzahl der Raten.
Warum enthalten erste Zahlungen eines Kredites mehr Zinsen?
Der Saldo ist am Anfang am höchsten, daher ist auch der Zinsanteil am höchsten. Spätere Zahlungen werden normalerweise stärker auf den Kapitalbetrag angerechnet.
Wie viel Zinsen zahle ich über die Laufzeit meines Kredites?
Die Schätzung ist die Summe der Zinszeilen in der Tabelle. Vergleichen Sie sie über verschiedene Laufzeiten und Szenarien mit zusätzlichen Zahlungen, anstatt sich nur auf die Monatsrate zu konzentrieren.
Wie verändern zusätzliche Zahlungen einen Tilgungsplan?
Zusätzliche Tilgung reduziert den Saldo und die zukünftigen Zinsen, während die vereinbarte monatliche Rate gleich bleibt, es sei denn, Ihr Kreditgeber passt das Darlehen neu an.
Können zusätzliche Zahlungen meine Kreditlaufzeit verkürzen?
Ja, mit zusätzlicher Tilgung wird der Saldo in der Regel schneller auf Null gesenkt, vorausgesetzt der Kreditgeber wendet die Zahlung wie gewünscht an.
Was passiert bei einem 0%-Zins-Darlehen?
Der Rechner teilt das Kapital gleichmäßig auf die geplanten Raten auf und zeigt eine Gesamtsumme der Zinsen von Null an, ohne eine Division-durch-Null-Formel zu verwenden.
Warum unterscheidet sich der Tilgungsplan meines Kreditgebers von diesem Rechner?
Die Pläne von Kreditgebern können unterschiedliche Rundungen, Zahlungstermine, tägliche Zinsmethoden, Gebühren oder Vertragsbedingungen verwenden. Für die offiziellen Werte nutzen Sie die Angaben des Kreditgebers.
Vertrauen und Methodik
Quellen: Amortisationsleitfaden des Consumer Financial Protection Bureau und CFPB-Ressourcen zur Kreditabschätzung. Ergebnisse dienen als Bildungsschätzungen und sind keine Finanz-, Kredit-, Steuer- oder Rechtsberatung.