Guía de amortización de préstamos
Utilice esta calculadora de amortización para ver exactamente cómo se divide un pago de préstamo fijo entre capital e intereses, cómo cambia el saldo con el tiempo y cómo los pagos adicionales al capital pueden acortar el cronograma de pago.
¿Necesita estimar impuestos, seguro de vivienda, PMI y costos totales de la vivienda? Use nuestra Calculadora de Hipoteca. Esta calculadora se centra en el pago del préstamo y el cronograma de amortización en sí.
Metodología de Cálculo y Supuestos
La calculadora utiliza un solo motor de amortización mensual a tasa fija para la instantánea, gráfico, resumen anual, cronograma mensual, comparación de pagos adicionales y ejemplo práctico.
- Principal del préstamo
- El principal es la cantidad prestada inicialmente. Es el saldo inicial a partir del cual se calculan los intereses y la amortización.
- Tasa de interés
- La tasa de interés anual ingresada se divide por 12 para obtener la tasa periódica mensual utilizada en el cronograma.
- Fórmula del pago mensual
- Para una tasa positiva, M = P * [r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1], donde M es el pago, P es el principal, r es la tasa mensual y n es el número de pagos. En términos sencillos, la fórmula distribuye la amortización y los intereses durante el plazo seleccionado y mantiene el pago programado constante. Al 0%, el pago es igual al principal dividido entre el número de pagos.
- Principal
- La parte principal de un pago reduce el saldo pendiente del préstamo. Los pagos adicionales se aplican directamente a principal en esta estimación.
- Interés
- El interés es el costo de pedir prestado durante el período, calculado sobre el saldo al inicio de ese período de pago.
- Saldo restante
- El saldo restante es el principal no pagado después de los pagos programados y las sumas adicionales de principal para ese pago.
- Pagos adicionales
- El principal adicional no recalcula el pago requerido. Reduce el saldo, lo que puede disminuir los intereses futuros y acortar el plazo.
- Redondeo y diferencias del prestamista
- Los cronogramas reales pueden diferir porque los prestamistas pueden redondear cada período, usar fechas de pago exactas o intereses diarios, incluir comisiones o seguir reglas específicas del contrato.
Ejemplo de amortización
Para un préstamo de $250,000 al 6.5% durante 30 años, los valores siguientes son generados por el mismo motor de cálculo utilizado por esta página.
| mensual pago | — |
|---|---|
| total interés | — |
| total paid | — |
| Principal / interés del primer pago | — |
Los pagos iniciales suelen contener más interés porque el saldo inicial es mayor. A medida que se amortiza el principal, el cargo por interés generalmente disminuye y una mayor parte del pago programado reduce el saldo.
Comprender la amortización
¿Qué es la amortización?
La amortización es el proceso de pagar un préstamo mediante pagos regulares que cubren intereses y reducen el principal.
¿Cómo funciona un cuadro de amortización?
Cada fila aplica los intereses del período al saldo inicial, luego aplica el resto del pago programado al principal y muestra el nuevo saldo.
¿Por qué hay más interés al principio?
El interés se calcula sobre el saldo pendiente. Un saldo más alto al inicio produce un monto de interés mayor, incluso cuando el pago programado es constante.
¿Qué es el principal?
El capital es la cantidad prestada y la parte de un pago que reduce lo que queda por pagar.
¿Qué es el interés?
El interés es el costo periódico cobrado por usar el dinero prestado. Esta estimación lo calcula a partir del saldo inicial de cada mes.
¿Cómo cambia el saldo restante?
El saldo disminuye por el capital programado y cualquier pago adicional de capital. La reducción usualmente se acelera a medida que la parte de interés se hace menor.
¿Cómo afectan los pagos adicionales a la amortización?
Un pago adicional de capital reduce el saldo inmediatamente en este modelo, disminuyendo los intereses futuros y acortando potencialmente el plazo para liquidar el préstamo.
¿Puedo liquidar un préstamo amortizado antes de tiempo?
Muchos préstamos permiten pagos adicionales de capital, pero las reglas del contrato y las condiciones de prepago varían. Confirme cómo su prestamista aplica los pagos extra antes de confiar en la estimación.
¿Por qué puede variar el cronograma de mi prestamista?
Las diferencias pueden deberse a redondeos, fechas de pago, métodos de interés diario, comisiones, depósito en garantía, cambios de tasa u otras condiciones específicas del préstamo.
Preguntas frecuentes
¿Qué es un cronograma de amortización?
Es un registro de cada pago que muestra el pago programado, el capital, los intereses y el saldo restante.
¿Cómo se calcula el pago mensual de un préstamo amortizado?
Una fórmula de tasa fija utiliza el capital, la tasa de interés mensual y el número de pagos para producir un pago programado igual. Un préstamo sin interés (0%) usa el capital dividido entre los pagos.
¿Por qué los primeros pagos del préstamo incluyen más interés?
El saldo es más alto al principio, por lo que el cargo de intereses es mayor. Los pagos posteriores usualmente destinan más al capital.
¿Cuánto interés pagaré durante la vida de mi préstamo?
La estimación es la suma de las filas de interés en el cronograma. Compárela entre condiciones y escenarios de pagos extra, en lugar de solo ver el pago mensual.
¿Cómo cambian los pagos adicionales un cronograma de amortización?
Los pagos extra de capital reducen el saldo y los intereses futuros, mientras que el pago programado requerido permanece igual, salvo que el prestamista recalcule el préstamo.
¿Pueden los pagos adicionales reducir el plazo de mi préstamo?
Sí, un escenario con pagos extra de capital generalmente permite alcanzar saldo cero antes, sujeto a que el prestamista aplique el pago como solicitado.
¿Qué pasa con un préstamo al 0% de interés?
La calculadora divide el capital equitativamente entre los pagos programados y muestra un interés total de cero sin usar una fórmula de división por cero.
¿Por qué el cronograma de amortización de mi prestamista difiere de este cálculo?
Los cronogramas de los prestamistas pueden usar diferentes redondeos, fechas de pago, métodos de interés diario, comisiones o condiciones de contrato. Use la divulgación de su prestamista para las cifras oficiales.
Confianza y metodología
Fuentes: Guía de amortización de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor y Recursos de Estimación de Préstamos de la CFPB. Los resultados son estimaciones educativas y no constituyen asesoramiento financiero, fiscal, legal ni de préstamos.