Metodología de Cálculo del Préstamo y Supuestos
Esta guía explica cómo utilizar Préstamo calculadora, interpretar los resultados y comparar los valores principales antes de tomar una decisión.
- Principal del Préstamo
- El principal es la cantidad prestada. Si se financian las comisiones elegibles, se suman una sola vez al principal solicitado antes de calcular el pago.
- Tasa de Interés Anual
- La tasa anual ingresada se divide entre 12 para obtener la tasa periódica mensual. Es una tasa de interés, no un APR.
- Plazo del Préstamo
- El plazo es el número de períodos mensuales de reembolso programados. La calculadora acepta un plazo de hasta 50 años.
- Pago Mensual
- Para una tasa positiva, el pago = principal x tasa x (1 + tasa)^n / ((1 + tasa)^n - 1). Al 0% de interés, el pago es el principal dividido entre el número de períodos.
- Capital del préstamo
- La porción de capital de un pago reduce el saldo pendiente.
- Interés
- La porción de interés se calcula a partir del saldo pendiente y la tasa periódica mensual.
- Comisión de Originación
- Una tarifa fija ingresada o un porcentaje cobrado al inicio del préstamo. La tarifa se cuenta una sola vez.
- Comisiones Financiadas
- Las comisiones seleccionadas para financiarse se suman al principal y, por lo tanto, afectan el pago y los intereses futuros. No se vuelven a sumar como efectivo inicial.
- Comisiones Iniciales
- Las comisiones pagadas por adelantado permanecen fuera del saldo programado del préstamo y se muestran por separado en el costo de endeudamiento y el flujo de efectivo.
- Principal Extra
- Los pagos adicionales mensuales o únicos reducen el principal directamente mientras el pago programado requerido permanece sin cambios.
- Interés Total
- El interés total modelado es la suma de la parte de intereses a lo largo del cronograma de pagos seleccionado.
- Costo Total de Préstamo
- El costo total de préstamo es el interés modelado más las comisiones ingresadas aplicables. La devolución del principal no se considera un costo de préstamo.
- Redondeo
- Los cálculos utilizan la máxima precisión internamente y muestran los montos con dos decimales. Los cronogramas del prestamista pueden diferir por intereses diarios, redondeo, momento de pago y reglas del contrato.
Ejemplo Práctico
Utilizando el mismo motor de cálculo, un préstamo de $25,000 al 8% por 5 años produce la siguiente estimación.
| Pago Mensual Estimado | — |
|---|---|
| Interés Total | — |
| Pagos Programados Totales del Préstamo | — |
| Primer pago | — |
| Interés del primer pago | — |
| Capital del primer pago | — |
El primer pago es de aproximadamente $506.91: $166.67 de intereses y $340.24 de principal. El ejemplo en vivo se genera con la misma lógica de cronograma que la calculadora.
Guía del Calculador de Préstamos
¿Cómo funciona un calculador de préstamos?
Aplica el monto del préstamo, la tasa de interés periódica y el número de pagos a una fórmula de amortización de tasa fija, luego resume cómo cada pago reduce el saldo.
¿Cómo se calcula el pago mensual de un préstamo?
Un pago de tasa fija se calcula a partir del capital, la tasa mensual y el número de periodos programados. Un préstamo al 0% divide el capital uniformemente entre los periodos.
¿Cuánto interés pagaré?
El calendario calcula el interés sobre el saldo restante cada mes y suma esas filas. Un plazo más largo o una tasa más alta suele incrementar el interés modelado.
¿Cómo afectan el plazo y la tasa de interés al pago?
Una tasa más alta generalmente aumenta el pago y el interés total. Un plazo más largo puede reducir el pago requerido pero suele incrementar el interés total.
¿Cómo afectan las comisiones al costo del préstamo?
Las comisiones se cuentan por separado del capital. Las comisiones financiadas también aumentan el saldo y el interés cobrado a lo largo del tiempo.
¿Conviene financiar las comisiones o pagarlas al inicio?
Financiar las comisiones conserva efectivo hoy pero incrementa el capital y el interés. Pagar al inicio evita ese incremento de saldo pero requiere más efectivo al cierre.
¿Cómo afectan los pagos extra a un préstamo?
El capital extra reduce el saldo más rápido mientras el pago requerido permanece igual. El resultado puede ser un plazo de pago más corto y menos interés modelado.
¿Por qué puede diferir el pago de mi prestamista?
Los prestamistas pueden usar interés diario, diferentes fechas de pago, convenciones de redondeo, fondos de reserva, seguro, impuestos o comisiones que están fuera de este modelo genérico de préstamo a plazos.
¿Es la tasa de interés igual que la APR?
No. La APR puede incorporar ciertos cargos financieros y reglas de divulgación. Esta calculadora muestra la tasa de interés ingresada y las tarifas modeladas sin llamar a ese resultado APR.
Recursos autorizados de finanzas del consumidor
Para explicaciones oficiales sobre préstamos personales, APR y términos de prepago, revise el Recursos de préstamos personales de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, Explicación de la APR de la CFPB, and Explicación de penalización por prepago de la CFPB.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto es el pago mensual de un préstamo de $25,000?
Al 8% durante 5 años, el pago estimado es de aproximadamente $506.91 antes de cualquier tarifa.
¿Cómo se calcula el interés de un préstamo?
Cada mes se utiliza el saldo restante y la tasa periódica mensual. Las filas de intereses se suman a lo largo del calendario.
¿Un plazo más largo reduce el pago mensual?
A menudo, porque el saldo se reparte entre más pagos, pero el calendario más largo puede aumentar el interés total.
¿Un plazo más largo aumenta el interés total?
Usualmente. El resultado exacto depende de la tasa, el principal y el calendario de pagos.
¿Cómo afectan las tarifas del préstamo al costo total?
Las tarifas se suman una sola vez al costo modelado del préstamo. Las tarifas financiadas también aumentan el principal sobre el que se calculan los pagos y los intereses.
¿Pueden los pagos extra reducir los intereses del préstamo?
Sí, el capital adicional puede reducir el interés futuro y acortar el plazo modelado de pago, sujeto a los términos de su contrato.
¿La tasa de interés es igual que la APR?
No. La APR puede incluir cargos financieros calificados y supuestos de divulgación. La tasa ingresada aquí no se etiqueta como APR.
¿Por qué el pago de mi prestamista es diferente al de esta calculadora?
Los calendarios reales pueden diferir debido a redondeos del prestamista, interés diario, fechas de pago, tarifas, seguros, impuestos u otras reglas contractuales.
Confianza y metodología
Los resultados son estimaciones educativas basadas en el monto del préstamo ingresado, la tasa, el plazo, las tarifas y los pagos adicionales. Las condiciones reales del prestamista, TAE, tarifas, reglas de pago anticipado y cronogramas de pago pueden diferir.