منهجية وفرضيات احتساب القرض
يتم سداد القرض محدد المدة من خلال دفعات منتظمة تغطي الفائدة وتخفض الرصيد الأصلي. تقوم هذه الآلة الحاسبة بتقدير الدفعة الشهرية وإجمالي الفائدة والمبلغ الإجمالي المدفوع للمبلغ والسعر والمدة التي تدخلها.
- رأس مال القرض
- رأس المال هو المبلغ المقترض. إذا تم تمويل الرسوم المؤهلة، تتم إضافتها مرة واحدة إلى المبلغ المطلوب قبل احتساب الدفعة.
- معدل الفائدة السنوي
- يتم تقسيم المعدل السنوي المدخل على 12 للحصول على المعدل الدوري الشهري. هذا معدل فائدة وليس APR.
- مدة القرض
- المدة هي عدد فترات السداد الشهرية المجدولة. تقبل الحاسبة مدة تصل إلى 50 سنة.
- الدفعة الشهرية
- مع وجود معدل موجب، الدفعة = رأس المال × المعدل × (1 + المعدل)^ن / ((1 + المعدل)^ن - 1). عند فائدة 0%، الدفعة هي رأس المال مقسوماً على عدد الفترات.
- رأس المال
- الجزء الرأسمالي من الدفعة يُقلل الرصيد المستحق.
- الفائدة
- يتم احتساب جزء الفائدة من الرصيد المستحق والمعدل الشهري الدوري.
- رسوم إصدار القرض
- رسوم ثابتة أو نسبة مئوية يتم احتسابها عند بداية القرض. تُحسب الرسوم مرة واحدة فقط.
- الرسوم الممولة
- الرسوم المختارة للتمويل تُضاف إلى رأس المال وبالتالي تؤثر على الدفعات والفوائد المستقبلية. ولا تُضاف مرةً أخرى كمبلغ نقدي مقدَّم.
- الرسوم المقدمة
- الرسوم المدفوعة مقدماً تبقى خارج رصيد القرض المجدول وتُعرض بشكل منفصل ضمن تكلفة الاقتراض والتدفق النقدي الخارج.
- رأس مال إضافي
- الدفعات الشهرية الإضافية أو لمرة واحدة تقلل رأس المال مباشرةً بينما تبقى الدفعة المجدولة المطلوبة بدون تغيير.
- إجمالي الفوائد
- إجمالي الفوائد المحسوبة هو مجموع جزء الفائدة عبر جدول السداد المحدد.
- إجمالي تكلفة الاقتراض
- إجمالي تكلفة الاقتراض هو الفائدة المحسوبة بالإضافة إلى الرسوم المدخلة القابلة للتطبيق. ولا يُعتبر سداد رأس المال تكلفة اقتراض.
- التقريب
- تُستخدم الحسابات بدقة كاملة داخلياً ويتم تنسيق المبالغ المعروضة حتى منزلتين عشريتين. قد تختلف جداول المقرضين بسبب الفائدة اليومية، التقريب، توقيت الدفع، وقواعد العقد.
مثال عملي
باستخدام نفس محرك الحسابات، ينتج عن قرض بقيمة $25,000 بنسبة 8% لمدة 5 سنوات التقدير التالي.
| القسط الشهري التقديري | — |
|---|---|
| إجمالي الفوائد | — |
| إجمالي دفعات القرض المجدولة | — |
| الدفعة الأولى | — |
| فائدة الدفعة الأولى | — |
| أصل الدفعة الأولى | — |
الدفعة الأولى تقريباً $506.91: فائدة $166.67 ورأس مال $340.24. المثال المباشر يُنتج من نفس منطق الجدول المستخدم في الحاسبة.
دليل حاسبة القرض
كيف تعمل حاسبة القرض؟
تطبق مبلغ القرض، سعر الفائدة الدوري، وعدد الدفعات على صيغة استهلاك ذات معدل ثابت، ثم تلخص كيف تقلل كل دفعة من الرصيد.
كيف يتم حساب الدفعة الشهرية للقرض؟
يتم حساب دفعة بمعدل ثابت من المبلغ الأساسي، المعدل الشهري، وعدد الفترات المجدولة. قرض بنسبة 0% يقسم المبلغ الأساسي بالتساوي على الفترات.
كم مقدار الفائدة التي سأدفعها؟
يحسب الجدول الفائدة على الرصيد المتبقي كل شهر ويجمع تلك الصفوف معًا. عادةً ما تزيد مدة أطول أو معدل أعلى من الفائدة المحسوبة.
كيف يؤثر مدة القرض وسعر الفائدة على الدفعة؟
عادةً ما يزيد المعدل الأعلى من الدفعة وإجمالي الفائدة. المدة الأطول يمكن أن تخفض الدفعة المطلوبة ولكنها غالبًا ما تزيد إجمالي الفائدة.
كيف تؤثر الرسوم على تكلفة الاقتراض؟
يتم احتساب الرسوم بشكل منفصل عن المبلغ الأساسي. الرسوم الممولة أيضًا تزيد الرصيد والفائدة المحسوبة مع الوقت.
هل ينبغي تمويل الرسوم أو دفعها مقدمًا؟
تمويل الرسوم يحافظ على السيولة اليوم لكنه يزيد من المبلغ الأساسي والفائدة. الدفع مقدمًا يتجنب ذلك الرصيد المضاف لكنه يتطلب المزيد من النقد عند الإغلاق.
كيف تؤثر الدفعات الإضافية على القرض؟
المبلغ الإضافي من الأساسي يقلل الرصيد بشكل أسرع بينما تبقى الدفعة المطلوبة دون تغيير. قد يؤدي ذلك إلى سداد أسرع وفائدة أقل محسوبة.
لماذا قد تختلف دفعة المقرض الخاصة بي؟
قد يستخدم المقرضون فائدة يومية، تواريخ دفع مختلفة، أساليب تقريب، حسابات ضمان، تأمين، ضرائب، أو رسوم تقع خارج نموذج القرض بالتقسيط هذا.
هل معدل الفائدة هو نفسه معدل النسبة السنوية (APR)؟
لا. معدل النسبة السنوية (APR) يمكن أن يشمل بعض الرسوم المالية وقواعد الإفصاح. يعرض هذا الحاسبة معدل الفائدة المُدخل والرسوم المحسوبة دون اعتبار النتيجة كمعدل النسبة السنوية (APR).
مصادر موثوقة للتمويل الاستهلاكي
للحصول على تفسيرات رسمية حول القروض الشخصية، ومعدل النسبة السنوية (APR)، وشروط السداد المسبق، راجع مصادر القروض الشخصية من مكتب حماية المستهلك المالي, شرح APR من CFPB, and شرح عقوبة السداد المسبق من CFPB.
الأسئلة الشائعة
كم هي الدفعة الشهرية لقرض بقيمة 25,000 دولار؟
عند 8% لمدة 5 سنوات، الدفعة المقدرة حوالي 506.91 دولار قبل أي رسوم.
كيف يتم حساب فائدة القرض؟
كل شهر يستخدم الرصيد المتبقي والمعدل الدوري الشهري. يتم جمع صفوف الفائدة عبر الجدول الزمني.
هل يخفض مدة القرض الأطول الدفعة الشهرية؟
غالبًا، لأن الرصيد يُوزع على دفعات أكثر، لكن الجدول الزمني الأطول يمكن أن يزيد من إجمالي الفائدة.
هل تزيد المدة الأطول إجمالي الفائدة؟
عادةً. النتيجة الدقيقة تعتمد على المعدل، والمبلغ الأصلي، وجدول الدفعات.
كيف تؤثر رسوم القرض على التكلفة الإجمالية؟
تتم إضافة الرسوم مرة واحدة إلى تكلفة الاقتراض المحسوبة. الرسوم الممولة تزيد أيضًا من المبلغ الأصلي المستخدم للسداد والفائدة.
هل يمكن أن تقلل الدفعات الإضافية من فائدة القرض؟
نعم، يمكن أن يقلل السداد الإضافي من الفائدة المستقبلية ويقصر فترة السداد المحسوبة، وفقًا لشروط عقدك.
هل معدل الفائدة هو نفسه APR؟
لا. قد يشمل معدل النسبة السنوية APR رسومًا مالية مؤهلة وافتراضات إفصاح. المعدل المُدخل هنا غير مصنف على أنه APR.
لماذا دفعة المُقرض لدي مختلفة عن هذه الحاسبة؟
قد تختلف الجداول الفعلية بسبب تقريب المُقرض، الفائدة اليومية، تواريخ الدفع، الرسوم، التأمين، الضرائب، أو قواعد العقد الأخرى.
الثقة والمنهجية
النتائج تقديرات تعليمية بناءً على مبلغ القرض المدخل، ونسبة الفائدة، والمدة، والرسوم، والمدفوعات الإضافية. قد تختلف شروط المقرض الفعلية ونسب الفائدة السنوية والرسوم وقواعد السداد المبكر وجداول السداد.