دليل استهلاك القرض
استخدم هذه الحاسبة لترى بالضبط كيف يتم تقسيم دفعة القرض الثابتة بين أصل الدين والفائدة، وكيف يتغير الرصيد مع مرور الوقت، وكيف تؤدي الدفعات الإضافية إلى تقليص جدول السداد.
تحتاج لتقدير الضرائب، تأمين المنزل، PMI، وتكلفة السكن الكلية؟ استخدم حاسبة الرهن العقاري الخاصة بنا. تركز هذه الحاسبة على دفعة القرض وجدول الاستهلاك فقط.
منهجية وفرضيات الحساب
تستخدم الحاسبة محرك استهلاك شهري واحد بسعر فائدة ثابت للملخص الفوري، والرسم البياني، والملخص السنوي، والجدول الشهري، والمقارنة مع الدفعات الإضافية، والمثال العملي.
- المبلغ الأساسي للقرض
- المبلغ الأساسي هو المبلغ الذي تم اقتراضه في البداية. وهو الرصيد الابتدائي الذي يُحسب منه الفائدة والسداد.
- سعر الفائدة
- يتم تقسيم معدل الفائدة السنوي المُدخل على 12 للحصول على المعدل الدوري الشهري المستخدم في الجدول.
- معادلة الدفعة الشهرية
- لمعدل إيجابي، القسط الشهري = المبلغ الأساسي × [المعدل(1+المعدل)^عدد الدفعات] / [(1+المعدل)^عدد الدفعات - 1]، حيث القسط الشهري هو الدفعة، المبلغ الأساسي هو القرض، المعدل هو معدل الفائدة الشهري، وعدد الدفعات هو عدد الأقساط. بصياغة مبسطة، تعمل المعادلة على توزيع السداد والفوائد على المدة المحددة مع الحفاظ على ثبات مبلغ الدفعة المجدولة. عند فائدة 0٪، تكون الدفعة مساوية للمبلغ الأساسي مقسومًا على عدد الدفعات.
- المبلغ الأساسي
- الجزء الأساسي من الدفعة يقلل من رصيد القرض المتبقي. يتم تطبيق الدفعات الإضافية مباشرة على المبلغ الأساسي في هذا التقدير.
- الفائدة
- الفائدة هي تكلفة الاقتراض خلال الفترة، وتُحسب من الرصيد في بداية فترة السداد تلك.
- الرصيد المتبقي
- الرصيد المتبقي هو المبلغ الأساسي غير المدفوع بعد سداد الدفعة المجدولة والدفعات الأساسية الإضافية لتلك الدفعة.
- الدفعات الإضافية
- المبلغ الإضافي من الرصيد الأساسي لا يعيد حساب الدفعة المطلوبة. بل يقلل الرصيد، ما قد يقلل الفائدة المستقبلية ويقصر مدة القرض.
- التقريب واختلافات المُقرضين
- قد تختلف الجداول الفعلية لأن المقرضين قد يقومون بالتقريب لكل فترة، أو يستخدمون تواريخ دفع أو فائدة يومية دقيقة، أو يضيفون رسومًا أو يتبعون قواعد تعاقدية محددة.
مثال على جدول الاستهلاك
بالنسبة لقرض بقيمة 250,000 دولار بمعدل 6.5% لمدة 30 سنة، يتم توليد القيم أدناه بواسطة نفس محرك الحساب المستخدم في هذه الصفحة.
| الدفع الشهري | — |
|---|---|
| إجمالي الفائدة | — |
| مجموع المدفوعة | — |
| القسط الأول (المبلغ الأساسي / الفائدة) | — |
غالبًا ما تحتوي الدفعات المبكرة على المزيد من الفائدة لأن الرصيد الابتدائي يكون الأكبر. مع سداد المبلغ الأساسي للقرض، ينخفض عادة مبلغ الفائدة وتأخذ الدفعة المجدولة دورًا أكبر في تقليل الرصيد.
فهم الاستهلاك
ما هو الاستهلاك؟
الاستهلاك هو عملية سداد القرض عبر دفعات منتظمة تغطي الفائدة وتقلل المبلغ الأساسي للقرض.
كيف يعمل جدول الاستهلاك؟
يطبق كل صف الفائدة الدورية على الرصيد الابتدائي، ثم يطبّق بقية الدفعة المجدولة على المبلغ الأساسي ويعرض الرصيد الجديد.
لماذا توجد فائدة أكثر في البداية؟
يتم حساب الفائدة على الرصيد المتبقي. الرصيد الأكبر في البداية ينتج عنه قيمة فائدة أعلى، حتى مع ثبات مبلغ الدفعة المجدولة.
ما هو المبلغ الأساسي؟
الأصل هو المبلغ المقترض والجزء من الدفعة الذي يقلل من المبلغ المتبقي المستحق.
ما هو الفائدة؟
الفائدة هي التكلفة الدورية المفروضة مقابل استخدام المال المقترض. يتم حسابها في هذا التقدير من رصيد بداية كل شهر.
كيف يتغير الرصيد المتبقي؟
ينخفض الرصيد بمقدار الأصل المجدول وأي دفعات أصل إضافية. وغالباً ما يتسارع الانخفاض مع صغر جزء الفائدة.
كيف تؤثر الدفعات الإضافية على جدول السداد؟
دفعة الأصل الإضافية تخفض الرصيد فوراً في هذا النموذج، مما يقلل الفوائد اللاحقة وقد يقصر مدة السداد.
هل يمكنني سداد القرض المجدول مبكراً؟
تسمح العديد من القروض بدفع أصل إضافي، لكن شروط العقد والسداد المسبق تختلف. تأكد من كيفية تطبيق المقرض للدفعات الزائدة قبل الاعتماد على التقدير.
لماذا قد يختلف جدول المقرض الخاص بي؟
قد تظهر الفروق بسبب التقريب، تواريخ الدفعات، طرق احتساب الفائدة اليومية، الرسوم، الضمانات، التغيرات في سعر الفائدة أو مصطلحات خاصة بالقرض.
الأسئلة المتكررة
ما هو جدول السداد التدريجي؟
هو سجل للدفعات يُظهر كل دفعة مجدولة، مع توزيعها بين الأصل والفائدة، والرصيد المتبقي.
كيف يتم حساب دفعة القرض الشهرية المجدولة؟
تستخدم صيغة سعر فائدة ثابت الأصل وسعر الفائدة الشهري وعدد الدفعات للحصول على دفعة مجدولة ثابتة. القرض بنسبة فائدة 0% يوزع الأصل على عدد الدفعات.
لماذا تحتوي دفعات القرض المبكرة على فائدة أكثر؟
يكون الرصيد في أعلى مستوياته في البداية، لذا تكون الفائدة أعلى. ومع تقدم الدفعات، يذهب جزء أكبر إلى الأصل عادةً.
كم مقدار الفائدة التي سأدفعها طيلة فترة القرض؟
التقدير هو مجموع صفوف الفائدة في الجدول. قارنها عبر مدد القرض وسيناريوهات الدفعات الإضافية بدلاً من الاكتفاء بالنظر إلى الدفعة الشهرية فقط.
كيف تغير الدفعات الإضافية جدول السداد؟
الأصل الإضافي يقلل الرصيد والفوائد المستقبلية بينما تظل الدفعة المجدولة مطلوبة كما هي، إلا إذا قام المقرض بإعادة جدولة القرض.
هل يمكن للدفعات الإضافية تقصير مدة القرض؟
نعم، سيناريو الأصل الإضافي يصل عادةً إلى رصيد صفر أسرع، بشرط أن يطبق المقرض الدفعة كما هو مطلوب.
ماذا يحدث مع قرض بفائدة 0%؟
يقوم الحاسبة بتوزيع الأصل بالتساوي على الدفعات المجدولة ويظهر مجموع فائدة صفري دون استخدام صيغة القسمة على الصفر.
لماذا يختلف جدول سداد المقرض الخاص بي عن هذا الحاسبة؟
قد تستخدم جداول المقرض تقريبات مختلفة، تواريخ دفعات، طرق احتساب الفائدة اليومية، رسوم أو شروط عقد مختلفة. استخدم إفصاح المقرض للأرقام الرسمية.
الثقة والمنهجية
المصادر: إرشادات الاستهلاك من مكتب حماية المستهلك المالي و مصادر تقدير القرض من CFPB. النتائج تقديرات تعليمية وليست نصيحة مالية أو ضريبية أو قانونية أو إقراضية.