Guide de l’amortissement de prêt
Utilisez ce calculateur d’amortissement pour voir exactement comment un paiement de prêt fixe est réparti entre capital et intérêts, comment le solde évolue dans le temps, et comment le paiement de capital supplémentaire peut raccourcir le calendrier de remboursement.
Vous avez besoin d'estimer les taxes, l'assurance habitation, l'IPM et le coût total du logement ? Utilisez notre Calculateur hypothécaire. Ce calculateur se concentre sur le paiement du prêt et l’amortissement lui-même.
Méthodologie de calcul & hypothèses
Le calculateur utilise un seul moteur d’amortissement mensuel à taux fixe pour l’aperçu, le graphique, le résumé annuel, le calendrier mensuel, la comparaison des paiements supplémentaires et l’exemple pratique.
- Capital du prêt
- Le capital est le montant initialement emprunté. Il s'agit du solde de départ à partir duquel les intérêts et le remboursement sont calculés.
- Taux d'intérêt
- Le taux d'intérêt annuel saisi est divisé par 12 pour obtenir le taux périodique mensuel utilisé pour le tableau.
- Formule de paiement mensuel
- Pour un taux positif, M = P * [r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1], où M est le paiement, P est le capital, r est le taux mensuel et n est le nombre de paiements. En termes simples, la formule répartit le remboursement et les intérêts sur la durée sélectionnée tout en gardant le paiement programmé constant. À 0 %, le paiement correspond au capital divisé par le nombre de paiements.
- Capital
- La partie du paiement correspondant au capital réduit le solde du prêt restant. Les paiements supplémentaires sont appliqués directement au capital dans cette estimation.
- Intérêts
- L'intérêt représente le coût d'emprunt pour la période, calculé à partir du solde au début de cette période de paiement.
- Solde restant
- Le solde restant est le capital non remboursé après le paiement programmé et tout paiement supplémentaire pour cette échéance.
- Paiements supplémentaires
- Le capital supplémentaire ne recalcule pas le paiement exigé. Il réduit le solde, ce qui peut diminuer les intérêts futurs et raccourcir la durée du prêt.
- Arrondi et différences entre prêteurs
- Les tableaux réels peuvent différer car les prêteurs peuvent arrondir chaque période, utiliser des dates de paiement exactes ou des intérêts journaliers, inclure des frais, ou appliquer des règles spécifiques au contrat.
Exemple d'amortissement
Pour un prêt de 250 000 $ à 6,5 % sur 30 ans, les valeurs ci-dessous sont générées par le même moteur de calcul utilisé sur cette page.
| mensuel paiement | — |
|---|---|
| total intérêt | — |
| total paid | — |
| Premier paiement capital / intérêts | — |
Les premiers paiements comportent souvent plus d'intérêts car le solde initial est le plus élevé. Au fur et à mesure que le capital est remboursé, les frais d'intérêts diminuent généralement et une part plus importante du paiement programmé réduit le solde.
Comprendre l'amortissement
Qu'est-ce que l'amortissement ?
L'amortissement est le processus de remboursement d'un prêt par des paiements réguliers qui couvrent les intérêts et réduisent le capital.
Comment fonctionne un tableau d'amortissement ?
Chaque ligne applique l'intérêt de la période au solde initial, puis applique le reste du paiement programmé au capital et affiche le nouveau solde.
Pourquoi y a-t-il plus d'intérêts au début ?
Les intérêts sont calculés sur le solde restant. Un solde plus important au départ produit un montant d'intérêts plus élevé, même si le paiement programmé reste constant.
Qu'est-ce que le capital ?
Le principal est le montant emprunté et la partie d'un paiement qui réduit ce que vous devez encore.
Qu'est-ce que l'intérêt ?
L'intérêt est le coût périodique facturé pour l'utilisation de l'argent emprunté. Cette estimation le calcule à partir du solde initial de chaque mois.
Comment le solde restant change-t-il ?
Le solde diminue par le principal prévu et tout principal supplémentaire. Cette diminution s'accélère généralement à mesure que la part des intérêts devient plus faible.
Comment les paiements supplémentaires affectent-ils l'amortissement ?
Un paiement de principal supplémentaire réduit immédiatement le solde dans ce modèle, ce qui diminue les intérêts ultérieurs et peut raccourcir la durée de remboursement.
Puis-je rembourser un prêt amorti par anticipation ?
De nombreux prêts permettent d'ajouter au principal, mais les règles et conditions de remboursement anticipé varient. Vérifiez comment votre prêteur applique les paiements en trop avant de vous fier à cette estimation.
Pourquoi l'échéancier de mon prêteur peut-il différer ?
Les différences peuvent provenir des arrondis, dates de paiement, conventions d'intérêt quotidien, frais, comptes séquestres, variations de taux ou autres spécificités du prêt.
Questions fréquemment posées
Qu'est-ce qu'un échéancier d'amortissement ?
C'est un relevé paiement par paiement indiquant le paiement prévu, le principal, les intérêts et le solde restant.
Comment calcule-t-on un paiement mensuel d’un prêt amorti ?
Une formule à taux fixe utilise le principal, le taux d'intérêt mensuel et le nombre de paiements pour produire un paiement fixe. Un prêt à 0 % utilise le principal divisé par le nombre de paiements.
Pourquoi les premiers paiements d'un prêt contiennent-ils plus d'intérêts ?
Le solde est le plus élevé au début, donc la charge d'intérêt est maximale. Plus tard, les paiements sont généralement plus attribués au principal.
Combien d’intérêts vais-je payer durant toute la durée de mon prêt ?
L'estimation correspond à la somme des lignes d'intérêt de l'échéancier. Comparez cela entre différentes durées et selon les scénarios de paiements supplémentaires, plutôt que de ne regarder que la mensualité.
Comment les paiements supplémentaires modifient-ils un échéancier d’amortissement ?
Les paiements supplémentaires sur le principal réduisent le solde et les intérêts futurs tandis que le paiement prévu reste identique, sauf si votre prêteur recalcule le prêt.
Les paiements supplémentaires peuvent-ils réduire la durée de mon prêt ?
Oui, un scénario avec du principal supplémentaire permet généralement d'atteindre un solde nul plus rapidement, sous réserve que le prêteur applique le paiement comme demandé.
Que se passe-t-il avec un prêt à 0 % d'intérêt ?
Le calculateur divise le principal également entre les paiements et indique aucun intérêt total, sans utiliser de formule de division par zéro.
Pourquoi l’échéancier d’amortissement de mon prêteur diffère-t-il de celui de ce calculateur ?
Les échéanciers des prêteurs peuvent utiliser des arrondis, dates de paiement, méthodes d’intérêt journalier, frais ou conditions de contrat différents. Utilisez la divulgation de votre prêteur pour les chiffres officiels.
Fiabilité et méthodologie
Sources : Guide d'amortissement du Bureau de la protection financière des consommateurs et Ressources d'estimation de prêt CFPB. Les résultats sont des estimations à but éducatif et ne constituent pas des conseils financiers, de prêt, fiscaux ou juridiques.