Leitfaden zur Immobilienerschwinglichkeit
Schätzen Sie, wie viel Immobilie zu Ihrem Einkommen, wiederkehrenden Schulden, Ihrer Anzahlung und den erwarteten Wohnkosten passt. Dies ist eine Planungsschätzung und keine Kreditentscheidung der Bank.
Sie haben einen Immobilienpreis gefunden, den Sie prüfen möchten? Verwenden Sie unseren Hypothekenrechner, um die gesamte monatliche Zahlung inklusive Steuern, Versicherung, PMI und HOA zu schätzen.
Rechenweg und Annahmen
Der Rechner wendet sowohl ein Verhältnis für Wohnkosten als auch eine Gesamt-Schuldenquote (DTI) an, zieht geschätzte andere Wohnnebenkosten ab und ermittelt dann aus der Restzahlung die mögliche Darlehenshöhe.
- Bruttomonatseinkommen
- Das Bruttoeinkommen ist das Monatseinkommen vor Steuern und sonstigen Lohnabzügen, das in diesem Planungsmodell verwendet wird.
- Bestehende monatliche Schulden
- Berücksichtigen Sie regelmäßige notwendige Zahlungen wie Kredite, Kreditkarten, Leasingverträge und Unterhaltspflichten.
- Maximales Verhältnis Wohnkosten
- Die Standardannahme von 28 % ist eine Planungsannahme für die gesamten monatlichen Wohnkosten und keine allgemeingültige Regel der Banken.
- Maximale Gesamtverschuldungsquote (DTI)
- Der Standardwert von 36% begrenzt bestehende Schulden plus das angestrebte Wohnungsbudget. Tatsächliche Anforderungen variieren je nach Kreditgeber und Programm.
- Anzahlung
- Der ausgewählte Eigenkapitalbeitrag wird zum geschätzten Hypothekenbetrag hinzugefügt, um einen Immobilienpreis zu berechnen.
- Tilgung und Zinsen
- Das verbleibende Wohnungsbudget nach geschätzten Steuern, Versicherungen, PMI und HOA wird in einen Festzinskreditbetrag umgerechnet.
- Grundsteuern
- Geben Sie einen Jahresbetrag oder einen Prozentsatz des Immobilienwerts ein. Prozentuale Schätzungen verwenden eine begrenzte Iteration, um ein stabiles Immobilienpreisergebnis zu erzielen.
- Wohngebäudeversicherung
- Die jährliche Schätzung wird durch zwölf geteilt und im monatlichen Wohnungsbudget berücksichtigt.
- PMI
- Die automatische Schätzung verwendet das Beleihungsausmaß als einfachen Planungshinweis; Kreditgeber- und Programmbedingungen können abweichen.
- HOA-Gebühr
- Die monatliche Verbandsgebühr wird als Wohnkosten, getrennt von Tilgung und Zinsen, berücksichtigt.
- Zinssatz
- Der feste jährliche Zinssatz wird in einen monatlichen Zinssatz umgerechnet. Ein Zinssatz von null wird unterstützt, ohne durch null zu teilen.
- Laufzeit des Kredits
- Die Laufzeit legt die Anzahl monatlicher Raten für die umgekehrte Tilgungsrechnung fest.
Begriffe zur Wohnungserschwinglichkeit
- Bruttoeinkommen
- Einkommen vor Steuern und Gehaltsabzügen.
- Monatliche Schulden
- Wiederkehrende verpflichtende Schuldzahlungen, die bereits jeden Monat bestehen.
- Wohnkostenquote
- Wohnkosten als Prozentsatz des monatlichen Bruttoeinkommens.
- Schulden-Einkommens-Quote (DTI)
- Monatliche Schulden, einschließlich des geschätzten Wohnungsbudgets, geteilt durch das Bruttoeinkommen.
- Anzahlung
- Barzahlung, die vor der Finanzierung auf den Kaufpreis geleistet wird.
- Tilgung und Zinsen
- Die Darlehensrate, die den Kreditbetrag reduziert und Zinsen für die Kreditaufnahme zahlt.
- Grundsteuer
- Örtliche Steuern, die separat oder über das Hypotheken-Treuhandkonto gezahlt werden können.
- Wohngebäudeversicherung
- Versicherungskosten, die von der Immobilie, Lage, dem Umfang und Versicherer abhängen.
- PMI
- Hypothekenversicherung, die nach bestimmten Kreditprogrammen und Vorgaben des Kreditgebers gelten kann.
- HOA-Gebühr
- Eine wiederkehrende Gebühr der Eigentümergemeinschaft, unabhängig von Tilgung und Zinsen.
- Abschlusskosten
- Einmalige Kauf- und Kreditkosten, die in dieser Kaufpreis-Schätzung nicht enthalten sind.
- Notfallreserven
- Barreserven für Reparaturen, Umzug, Einkommensänderungen und unerwartete Ausgaben.
Beispiel zur Immobilien-Erschwinglichkeit
Mit einem monatlichen Einkommen von 6.000, monatlichen Schulden von 800, einer Anzahlung von 60.000, 6,5% Zinsen und einer Laufzeit von 30 Jahren sowie Annahmen von 28% Wohnquote und 36% Gesamt-DTI:
| Grenze für Wohnkosten-Quote | — |
|---|---|
| Gesamt-DTI-Grenze nach Schulden | — |
| Ziel für monatliches Wohnungsbudget | — |
| Geschätzter Kapital- und Zinsanteil | — |
| Geschätzte Hypothekenhöhe | — |
| Geschätzter erschwinglicher Immobilienpreis | — |
Das gewählte Ziel ist das niedrigere der beiden Werte aus Wohnkosten- und Gesamt-DTI-Begrenzung nach vorhandenen Schulden. Die Werte werden von derselben Berechnungslogik erzeugt, die auch der Rechner nutzt.
Verständnis der Immobilien-Erschwinglichkeit
Wie viel Haus kann ich mir leisten?
Nutzen Sie den geschätzten Hauspreis als Einstiegsspanne. Berücksichtigen Sie das gesamte Wohnbudget, Barreserven und regionale Kosten, bevor Sie Ihre Suche eingrenzen.
Wie beeinflusst das Einkommen die Erschwinglichkeit?
Höheres Bruttoeinkommen kann beide Grenzwerte anheben – aber nur, wenn das Einkommen verlässlich ist und andere Lebenshaltungskosten beherrschbar bleiben.
Wie beeinflussen bestehende Schulden die Erschwinglichkeit?
Bestehende, wiederkehrende Schulden verringern das verfügbare Gesamt-DTI-Budget für Wohnen und können die Hauptbegrenzung sein.
Was ist DTI?
Die Verschuldungsquote (Debt-to-Income) vergleicht die monatlichen Schuldenzahlungen mit dem Bruttoeinkommen pro Monat. Sie berücksichtigt nicht alle Haushaltsausgaben.
Wie beeinflusst die Anzahlung das Ergebnis?
Eine größere Anzahlung kann den geschätzten Preis erhöhen, der mit dem gleichen Kreditbudget unterstützt wird, aber behalten Sie Mittel für Abschlusskosten und Rücklagen.
Wie beeinflussen Zinssätze die Erschwinglichkeit?
Ein höherer Zinssatz ermöglicht einen kleineren Kredit für die gleiche monatliche Tilgungs- und Zinszahlung.
Welche Wohnkosten sollte ich einbeziehen?
Beziehen Sie Steuern, Versicherungen, PMI und HOA-Gebühren ein. Berücksichtigen Sie Wartung, Nebenkosten und Abschlusskosten zusätzlich.
Ist dies der Betrag, den ein Kreditgeber genehmigt?
Nein. Dies ist ein Modell zur Bildungsplanung. Kreditgeber können andere Regeln zu Einkommen, Bonität, Rücklagen, Immobilie und Kreditprogrammen verwenden.
Wie viel sollte ich als Reserve behalten?
Behalten Sie ein ausreichend großes Notfallpolster für Ihren Haushalt und Ihre Immobilie, anstatt jeden verfügbaren Euro für die Anzahlung zu verwenden.
FAQs zur Wohnungserschwinglichkeit
Welches Einkommen sollte ich eingeben?
Geben Sie das verlässliche Bruttomonatseinkommen vor Steuern und Lohnabzügen ein.
Welche Schulden sollten einbezogen werden?
Beziehen Sie regelmäßig anfallende, verpflichtende Zahlungen für Kredite, Kreditkarten, Leasingverträge und ähnliche Verpflichtungen ein.
Warum werden zwei Grenzen berechnet?
Die Wohnkostenquote prüft nur die Wohnkosten, während die Gesamtverschuldungsquote bestehende Schulden plus Wohnen prüft. Das niedrigere Limit wird ausgewählt.
Sind 28 % und 36 % universelle Regeln?
Nein. Dies sind anpassbare Planungsannahmen. Die tatsächlichen Anforderungen von Kreditgebern und Programmen variieren.
Sind Steuern und Versicherungen enthalten?
Ja, sofern Sie Schätzungen angeben. Sie reduzieren den für Tilgung und Zinsen verfügbaren Betrag im Wohnbudget.
Wie funktioniert die automatische PMI-Schätzung?
Die automatische Schätzung verwendet das Verhältnis von Kredit zu Wert als einfaches Signal. PMI-Regeln, -Sätze und -Bedingungen unterscheiden sich.
Sind Abschlusskosten enthalten?
Nein. Halten Sie separates Bargeld für Abschlusskosten, Umzug, Reparaturen und Rücklagen bereit.
Sollte ich das maximale Ergebnis verwenden?
Betrachten Sie es als obere Planungsgrenze und testen Sie einen niedrigeren Zielwert, der Ihrem vollständigen Budget Spielraum lässt.
Vertrauen und Methodik
Quellen: Ressourcen zum Hauskauf des Consumer Financial Protection Bureau und HUD-Leitfaden zum Hauskauf. Die Ergebnisse zur Hauskauf-Leistbarkeit sind Schätzungen zu Bildungs- und Planungszwecken und stellen keine Hypotheken-, Finanz-, Steuer- oder Rechtsberatung dar.