دليل القدرة على شراء منزل
قدّر كم يمكن أن يتناسب المنزل مع دخلك، وديونك المتكررة، ودفعتك المقدمة، وتكاليف السكن المتوقعة. هذا تقدير للتخطيط وليس قرار موافقة من المقرض.
هل وجدت سعر منزل ترغب في استكشافه؟ استخدم حاسبة الرهن العقاري لتقدير الدفعة الشهرية الكاملة، بما في ذلك الضرائب والتأمين وPMI وHOA.
منهجية وآلية الحساب والافتراضات
تطبق الحاسبة كلاً من نسبة مصروفات السكن وحد إجمالي نسبة الدين إلى الدخل، ثم تطرح تقديرات التكاليف السكنية غير المرتبطة بالمبلغ الأساسي والفائدة قبل تحويل الدفعة المتبقية إلى مبلغ قرض.
- الدخل الشهري الإجمالي
- الدخل الإجمالي هو الدخل الشهري قبل الضرائب والاستقطاعات الأخرى في الرواتب المستخدم في نموذج التخطيط هذا.
- الديون الشهرية القائمة
- قم بتضمين المدفوعات المطلوبة المتكررة مثل القروض، وبطاقات الائتمان، والإيجارات، والالتزامات المالية الأخرى.
- الحد الأقصى لنسبة السكن
- النسبة الافتراضية 28٪ هي افتراض تخطيطي لتكلفة السكن الشهرية الإجمالية وليست قاعدة مقرض شاملة.
- الحد الأقصى لنسبة الدين إلى الدخل (DTI)
- الحد الافتراضي 36٪ يشمل الديون الحالية بالإضافة إلى ميزانية السكن المستهدفة. المتطلبات الفعلية تختلف حسب المُقرض والبرنامج.
- الدفع المقدّم
- يُضاف المبلغ النقدي المحدد إلى مبلغ الرهن العقاري المقدر لإنتاج سعر المنزل.
- الأصل والفائدة
- يتم تحويل الميزانية المتبقية للسكن بعد تقديرات الضرائب، والتأمين، وPMI وHOA إلى مبلغ قرض بسعر فائدة ثابت.
- ضرائب العقار
- أدخل مبلغًا سنويًا أو نسبة مئوية من قيمة المنزل. التقديرات النسبية تستخدم تكرارًا محدودًا للوصول إلى نتيجة سعر منزل مستقرة.
- تأمين المنزل
- يتم تقسيم التقدير السنوي على اثني عشر ويُدرج في ميزانية السكن الشهرية.
- تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI)
- يستخدم التقدير التلقائي نتيجة نسبة القرض إلى القيمة كإشارة تخطيط بسيطة؛ قد تختلف قواعد المُقرض والبرنامج.
- رسوم اتحاد المُلّاك (HOA)
- يتم تضمين رسم الاتحاد الشهري كتكلفة سكنية منفصلة عن الأصل والفائدة.
- سعر الفائدة
- يتم تحويل السعر السنوي الثابت إلى سعر شهري. يدعم السعر الصفري دون القسمة على الصفر.
- مدة القرض
- تقوم المدة بتحديد عدد الدفعات الشهرية المستخدمة في حساب الاستهلاك العكسي.
مصطلحات القدرة على تحمل تكاليف المنزل
- الدخل الإجمالي
- الدخل قبل الضرائب والخصومات من الراتب.
- الديون الشهرية
- مدفوعات الديون الدورية المطلوبة التي تم الالتزام بها بالفعل كل شهر.
- نسبة السكن
- تكلفة السكن كنسبة مئوية من الدخل الشهري الإجمالي.
- نسبة الدين إلى الدخل (DTI)
- الديون الشهرية، بما في ذلك ميزانية السكن المقدرة، مقسومة على الدخل الإجمالي.
- الدفع المقدّم
- النقد المدفوع نحو سعر الشراء قبل التمويل.
- المبلغ الأساسي والفائدة
- دفعة القرض التي تقلل من المبلغ الأساسي وتسدد فوائد الاقتراض.
- ضرائب الممتلكات
- الضرائب المحلية التي قد تُدفع بشكل منفصل أو من خلال حساب الرهن العقاري المحجوز.
- تأمين مالكي المنازل
- تكلفة التأمين التي تعتمد على العقار والموقع والتغطية وشركة التأمين.
- تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI)
- تأمين الرهن العقاري الذي قد ينطبق بموجب بعض برامج القروض وقواعد المقرضين.
- رسم جمعية المُلّاك (HOA)
- رسم متكرر للجمعية منفصل عن المبلغ الأساسي والفائدة.
- تكاليف الإغلاق
- تكاليف الشراء والقرض المقدمة التي لا تدخل ضمن تقدير سعر المنزل هذا.
- الاحتياطات الطارئة
- النقد المتوفر للإصلاحات أو الانتقال أو تغير الدخل أو الاحتياجات غير المتوقعة.
مثال على قدرة تحمل تكاليف المنزل
باستخدام دخل شهري قدره 6,000 وديون شهرية 800 ودفعة أولى 60,000 وفائدة 6.5% لمدة 30 عامًا مع افتراض 28% للسكن و36% لنسبة الدين إلى الدخل الكلي (DTI):
| حد نسبة السكن | — |
|---|---|
| حد DTI الكلي بعد الديون | — |
| الميزانية الشهرية المستهدفة للسكن | — |
| التقدير للرأس المال والفائدة | — |
| المبلغ التقديري للرهن العقاري | — |
| تقدير سعر المنزل المناسب | — |
الهدف المحدد هو الحد الأدنى بين حد نسبة السكن وحد نسبة الدين إلى الدخل الكلي بعد خصم الديون القائمة. يتم توليد القيم عن طريق نفس محرك حساب القدرة الذي يستخدمه الآلة الحاسبة.
فهم قدرة تحمل تكاليف المنزل
كم منزل يمكنني تحمله؟
استخدم سعر المنزل المقدر كنطاق بداية. راجع الميزانية السكنية الكاملة والاحتياطيات النقدية والتكاليف المحلية قبل تضييق نطاق البحث.
كيف يؤثر الدخل على القدرة؟
يمكن أن يزيد الدخل الإجمالي الأعلى من كلا الحدين، لكن فقط إذا كان الدخل معتمدًا وكانت باقي نفقات المعيشة تحت السيطرة.
كيف تؤثر الديون القائمة على القدرة؟
الديون المتكررة القائمة تقلل الميزانية المخصصة للسكن من نسبة الدين إلى الدخل الكلي وقد تكون القيد الرئيسي.
ما هي نسبة الدين إلى الدخل (DTI)؟
نسبة الدين إلى الدخل تقارن بين الدفعات الشهرية اللازمة للديون والدخل الشهري الإجمالي. ولا تشمل جميع نفقات الأسرة.
كيف تؤثر الدفعة المقدمة على النتيجة؟
يمكن للدفع المقدّم الأكبر أن يزيد من السعر المقدّر المدعوم بنفس ميزانية القرض، ولكن احتفظ بأموال لتكاليف الإغلاق والاحتياطيات.
كيف تؤثر أسعار الفائدة على القدرة على تحمل التكاليف؟
سعر الفائدة الأعلى يدعم قرضاً أصغر لنفس الدفعة الشهرية للأصل والفائدة.
ما هي تكاليف السكن التي يجب أن أدرجها؟
قم بإدراج الضرائب، التأمين، PMI، ورسوم جمعية الملاك، ثم اعتبر الصيانة والمرافق وتكاليف الإغلاق بشكل منفصل.
هل هذا هو المبلغ الذي سيوافق عليه المقرض؟
لا. هذا نموذج تخطيطي تعليمي. قد يستخدم المقرضون قواعد مختلفة للدخل، والائتمان، والاحتياطي، والعقار، والبرنامج.
كم يجب أن أحتفظ كاحتياطي؟
احتفظ بوسادة طوارئ مناسبة لعائلتك وعقارك بدلاً من استخدام كل دولار متاح للدفع المقدّم.
أسئلة متكررة حول القدرة على تحمل تكاليف المنزل
ما هو الدخل الذي يجب أن أقوم بإدخاله؟
أدخل الدخل الشهري الإجمالي الموثوق به قبل الضرائب والاقتطاعات من الراتب.
أي الديون يجب تضمينها؟
قم بإدراج الدفعات المتكررة المطلوبة للقروض، وبطاقات الائتمان، والتأجير، والالتزامات المماثلة.
لماذا يتم حساب حدين؟
نسبة السكن تتحقق من تكلفة السكن فقط، أما نسبة الدين إلى الدخل الإجمالي فتتضمن الديون الحالية مع السكن. يتم اختيار الحد الأدنى.
هل 28% و 36% قواعد عامة للجميع؟
لا. هي افتراضات تخطيط قابلة للتعديل. متطلبات المقرض الفعلية والبرنامج تختلف.
هل الضرائب والتأمين مضمنة؟
نعم، عند تقديم تقديرات. فهي تقلل من المبلغ المتاح للأصل والفائدة ضمن ميزانية السكن.
كيف تعمل تقديرات PMI التلقائية؟
تستخدم التقديرات التلقائية نسبة القرض إلى القيمة كإشارة بسيطة. قواعد وأسعار وشروط إلغاء PMI تختلف.
هل يتضمن ذلك تكاليف الإغلاق؟
لا. احتفظ بنقد منفصل لتكاليف الإغلاق، الانتقال، الإصلاحات والاحتياطيات.
هل يجب أن أستخدم الحد الأقصى للنتيجة؟
اعتبرها تقديراً تخطيطياً أعلى واختبر هدفاً أقل يترك مجالاً لميزانيتك الكاملة.
الثقة والمنهجية
المصادر: موارد حماية المستهلك لشراء المنازل و إرشادات HUD لشراء المنازل. نتائج حاسبة القدرة على تحمل تكاليف المنزل هي تقديرات لأغراض تعليمية وتخطيطية فقط وليست نصيحة رهن عقاري أو مالية أو ضريبية أو قانونية.