Guia de acessibilidade à casa própria
Estime quanto imóvel pode caber em sua renda, dívidas recorrentes, pagamento inicial e custos habitacionais esperados. Esta é uma estimativa de planejamento, não uma decisão de aprovação de credor.
Encontrou um preço de imóvel para analisar? Use nossa Calculadora de Hipoteca para estimar o valor total da prestação mensal, incluindo impostos, seguro, PMI e taxa de condomínio.
Metodologia de Cálculo e Premissas
A calculadora aplica tanto uma razão de despesa com moradia quanto um limite total de DTI, depois subtrai os custos habitacionais estimados que não sejam principal e juros antes de converter o pagamento restante em um valor de empréstimo.
- Renda mensal bruta
- A renda bruta é a renda mensal antes dos impostos e outras deduções de folha de pagamento usada por este modelo de planejamento.
- Dívidas mensais existentes
- Inclua pagamentos obrigatórios recorrentes, como empréstimos, cartões de crédito, aluguéis e obrigações de pensão.
- Razão máxima de moradia
- Os 28% padrão são uma premissa de planejamento para o custo total mensal de moradia, não uma regra universal de credor.
- DTI total máximo
- O padrão de 36% limita dívidas existentes mais o orçamento de moradia alvo. Os requisitos reais variam conforme o credor e o programa.
- Entrada
- A contribuição em dinheiro selecionada é adicionada ao valor estimado do financiamento para chegar ao preço do imóvel.
- Principal e juros
- O orçamento de moradia restante após impostos, seguro, PMI e HOA estimados é convertido em um valor de empréstimo com taxa fixa.
- Impostos sobre a propriedade
- Insira um valor anual ou uma porcentagem do valor do imóvel. Estimativas em porcentagem utilizam uma iteração limitada para alcançar um resultado estável de preço do imóvel.
- Seguro residencial
- A estimativa anual é dividida por doze e incluída no orçamento mensal de moradia.
- PMI
- A estimativa automática utiliza o resultado loan-to-value como um sinal simples de planejamento; regras de credores e programas podem ser diferentes.
- Taxa de condomínio
- A taxa mensal de associação é incluída como um custo de moradia separado do principal e dos juros.
- Taxa de juros
- A taxa anual fixa é convertida para uma taxa mensal. Uma taxa zero é aceita sem divisão por zero.
- Prazo do empréstimo
- O prazo define o número de parcelas mensais usadas no cálculo de amortização inversa.
Termos de Acessibilidade de Imóvel
- Renda bruta
- Renda antes de impostos e descontos de folha de pagamento.
- Dívidas mensais
- Pagamentos recorrentes obrigatórios de dívidas já comprometidas a cada mês.
- Índice de moradia
- Custo de moradia como uma porcentagem da renda bruta mensal.
- Índice de endividamento
- Dívidas mensais, incluindo o orçamento de moradia estimado, divididas pela renda bruta.
- Entrada
- Dinheiro pago antecipadamente sobre o preço de compra antes do financiamento.
- Principal e juros
- O pagamento do empréstimo que reduz o principal e paga os juros do financiamento.
- Impostos sobre propriedade
- Impostos locais que podem ser pagos separadamente ou por meio do custeio do financiamento imobiliário.
- Seguro residencial
- Custo do seguro que depende do imóvel, localização, cobertura e seguradora.
- PMI
- Seguro de hipoteca que pode ser exigido conforme regras do programa de empréstimo e credor.
- Taxa de condomínio
- Cobrança recorrente da associação separada do principal e dos juros.
- Custos de fechamento
- Custos iniciais de compra e empréstimo que não estão incluídos nesta estimativa do preço do imóvel.
- Reservas de emergência
- Dinheiro disponível para reparos, mudanças, variação de renda e necessidades inesperadas.
Exemplo de acessibilidade de imóvel
Usando uma renda mensal de 6.000, dívidas mensais de 800, entrada de 60.000, taxa de juros de 6,5% e prazo de 30 anos, com limites de 28% para moradia e 36% para DTI total:
| Limite da razão de moradia | — |
|---|---|
| Limite total de DTI após dívidas | — |
| Orçamento mensal de moradia alvo | — |
| Estimativa de principal e juros | — |
| Valor estimado do financiamento | — |
| Estimativa de preço acessível do imóvel | — |
O objetivo selecionado é o menor valor entre o limite da razão de moradia e o limite de DTI total após dívidas existentes. Os valores são gerados pelo mesmo mecanismo de cálculo de acessibilidade usado na calculadora.
Entendendo a acessibilidade de imóveis
Quanto imóvel posso pagar?
Use o preço estimado do imóvel como ponto de partida. Revise todo o orçamento habitacional, reservas de caixa e custos locais antes de afunilar a busca.
Como a renda afeta a acessibilidade?
Uma renda bruta maior pode aumentar ambos os limites de razão, mas só se a renda for confiável e os outros custos de vida permanecerem controláveis.
Como dívidas existentes afetam a acessibilidade?
Dívidas recorrentes existentes reduzem o orçamento total de DTI disponível para moradia e podem ser a principal restrição.
O que é DTI?
A razão dívida/renda compara os pagamentos mensais exigidos com dívidas com a renda bruta mensal. Ela não considera todas as despesas domésticas.
Como a entrada afeta o resultado?
Um pagamento inicial maior pode aumentar o preço estimado suportado pelo mesmo orçamento de financiamento, mas reserve fundos para custos de fechamento e reservas.
Como as taxas de juros afetam a acessibilidade?
Uma taxa mais alta suporta um financiamento menor para o mesmo pagamento mensal de principal e juros.
Quais custos de habitação devo incluir?
Inclua impostos, seguro, PMI e taxas de condomínio, depois considere separadamente manutenção, utilidades e custos de fechamento.
Este é o valor que um credor vai aprovar?
Não. Este é um modelo educativo de planejamento. Bancos podem usar regras diferentes de renda, crédito, reservas, imóvel e programa.
Quanto devo manter em reservas?
Mantenha uma reserva de emergência adequada para sua família e imóvel em vez de usar todo o dinheiro disponível para o pagamento inicial.
Perguntas frequentes sobre acessibilidade de moradia
Que renda devo informar?
Informe a renda bruta mensal confiável antes de impostos e descontos em folha.
Quais dívidas devem ser incluídas?
Inclua pagamentos recorrentes obrigatórios de empréstimos, cartões de crédito, aluguéis e obrigações similares.
Por que dois limites são calculados?
A razão de habitação verifica apenas o custo da moradia, enquanto o DTI total verifica dívidas existentes mais habitação. O limite mais baixo é selecionado.
As regras de 28% e 36% são universais?
Não. Elas são suposições editáveis de planejamento. Requisitos reais de bancos e programas variam.
Impostos e seguro estão incluídos?
Sim, quando você fornecer estimativas. Eles reduzem o valor disponível para principal e juros dentro do orçamento de habitação.
Como funciona a estimativa automática de PMI?
A estimativa automática usa o índice de financiamento como sinal simples. Regras, taxas e condições de cancelamento do PMI variam.
Isso inclui custos de fechamento?
Não. Separe dinheiro para custos de fechamento, mudança, reformas e reservas.
Devo usar o resultado máximo?
Considere como um limite superior de planejamento e teste um valor inferior que deixe espaço para todo seu orçamento.
Confiança e metodologia
Fontes: Recursos de compra de imóveis do Consumer Financial Protection Bureau e Orientação para compra de imóveis do HUD. Os resultados de acessibilidade de imóveis são estimativas apenas para fins educacionais e de planejamento, não constituem aconselhamento hipotecário, financeiro, fiscal ou jurídico.