Wael.T Compare pagar o déficit, incorporá-lo a um novo empréstimo ou esperar, com custos corrigidos e uma lista de verificação antes da assinatura.
Resposta curta: Se o seu carro atual continuar seguro, confiável e com manutenção acessível, esperar muitas vezes evita contratar um empréstimo para substituí-lo enquanto você ainda tem a dívida antiga. Se a substituição for necessária, pagar o déficit pode manter essa dívida fora do novo empréstimo, desde que você preserve uma reserva de emergência adequada. Incorporar o patrimônio líquido negativo ao novo financiamento aumenta o valor emprestado e os juros pagos, portanto geralmente é a opção de maior risco.
Calcule seu patrimônio líquido negativo
Patrimônio líquido negativo = valor atual de quitação do empréstimo − maior valor líquido realista de troca ou venda.
Use uma cotação de quitação datada, em vez do saldo indicado no seu extrato mais recente. O valor de quitação pode ser diferente por causa de juros acumulados, multas por atraso ou outras cobranças. Obtenha várias ofertas por escrito pelo veículo e compare-as com o valor de quitação, conforme recomendado na orientação do CFPB sobre trocar um carro com empréstimo não quitado.
Uma venda particular pode render mais do que uma troca com uma concessionária, mas compare o valor líquido recebido após os custos de venda e confirme como o credor liberará o gravame. Se o valor de quitação exceder o melhor valor líquido realista, a diferença deverá ser paga em dinheiro ou incluída de outra forma na transação. A explicação da FTC sobre trocas de veículos e patrimônio líquido negativo alerta que a promessa de uma concessionária de quitar o empréstimo antigo pode significar que o déficit está sendo acrescentado ao novo financiamento, em vez de ser absorvido pela concessionária.
Compare as três opções com as mesmas premissas
Considere um valor de quitação de $24,500, um valor de troca de $20,000 e, portanto, $4,500 de patrimônio líquido negativo. O preço do veículo substituto, já com todos os custos, é de $31,000. O financiamento tem APR de 7.5% por 60 meses, sem produtos adicionais, descontos ou entrada adicional.
| Opção | Quando pode ser adequada | Efeito sobre dinheiro e empréstimo | Resultado do exemplo | Principal cautela |
|---|---|---|---|---|
| Esperar | O veículo atual continua seguro, confiável e razoavelmente econômico de manter | Nenhum novo empréstimo para substituição agora; continuar com os pagamentos atuais e a manutenção necessária | Nenhum valor comparável de novo empréstimo até que se conheçam a data de uma compra futura, o preço, o valor de quitação e o valor do veículo | Reparos ou uma depreciação mais rápida do que o esperado podem adiar o patrimônio líquido positivo |
| Pagar o déficit | A substituição é necessária e pagar $4,500 não enfraquecerá as reservas essenciais nem exigirá dívida de custo mais alto | Pagar $4,500 separadamente e financiar $31,000 | Cerca de $621.18 por mês; $37,270.58 em pagamentos do empréstimo; $6,270.58 em juros; $41,770.58 no total, incluindo o déficit | Reduz a liquidez e elimina outros possíveis usos para o dinheiro |
| Incorporar o déficit | A substituição é necessária, nenhuma alternativa mais segura e de menor custo funciona, e o empréstimo resultante é aprovado e acessível | Adicionar $4,500 ao financiamento da substituição, totalizando um empréstimo de $35,500 | Cerca de $711.35 por mês; $42,680.83 em pagamentos do empréstimo; $7,180.83 em juros | Começa com mais dívida, aumenta o LTV e pode deixar o tomador com patrimônio líquido negativo por mais tempo |
O cálculo do pagamento usa a fórmula padrão de pagamento fixo, com uma taxa mensal de 0.075 ÷ 12 e 60 pagamentos. Os resultados usam cálculos não arredondados antes do arredondamento para centavos, portanto o cronograma do credor pode apresentar pequenas diferenças.
Neste exemplo, incorporar o déficit de $4,500 acrescenta aproximadamente $90.17 por mês e $910.25 em juros em comparação com pagar o déficit separadamente. A comparação não atribui valor à liquidez perdida, a reparos futuros ou ao custo de oportunidade do dinheiro. Use a calculadora de entrada para simular como diferentes contribuições em dinheiro alteram o valor emprestado.
Use a nossa Calculadora de Empréstimo Automóvel para comparar como pagar o património líquido negativo antecipadamente, em vez de o incluir num novo empréstimo automóvel, altera o montante financiado, a prestação mensal e o total de juros.
Verifique o LTV e os valores do contrato
Relação entre empréstimo e valor = valor do empréstimo ÷ valor real em dinheiro do veículo × 100. Não use automaticamente o preço final, com todos os custos, como valor do veículo: impostos, taxas, produtos opcionais e o preço negociado podem não ser iguais ao valor real em dinheiro. Como o exemplo fornece um preço final, mas não um valor real independente em dinheiro, seu LTV exato não pode ser calculado.
Um LTV mais alto aumenta o risco tanto para o tomador quanto para o credor. Incorporar um déficit do empréstimo antigo ao novo financiamento pode elevar o LTV acima de 100% e afetar a aprovação, a APR ou outras condições do empréstimo, de acordo com a fórmula e orientação do CFPB sobre LTV de empréstimos automotivos. Os credores definem seus próprios limites de análise de crédito, portanto não existe um limite máximo universal para aprovação.
Analise o pedido de compra discriminado e as divulgações de crédito, em vez de se basear no pagamento mensal. Confirme o preço do veículo, o valor atribuído à troca, o valor de quitação do empréstimo antigo, impostos, taxas, dinheiro pago, descontos, produtos opcionais, valor financiado, APR, encargo financeiro, cronograma de pagamentos e total dos pagamentos. Um prazo mais longo pode reduzir o pagamento mensal, mas aumentar os juros totais e prolongar o período de patrimônio líquido negativo.
As regras federais de divulgação não permitem um número negativo na linha da entrada apenas porque o gravame da troca excede o valor do veículo. Dependendo de como o dinheiro é aplicado e divulgado, o déficit pode aparecer como um valor adicional financiado. O comentário oficial do Regulation Z sobre trocas com gravames excedentes explica o tratamento permitido. Acompanhe cada valor ao longo da transação, em vez de presumir que a expressão “quitar sua troca” significa que a concessionária eliminou o déficit.
Entenda o que o GAP cobre e o que não cobre
A Proteção Garantida de Ativos, ou GAP, destina-se a cobrir certas diferenças previstas entre o saldo do empréstimo e o valor pago pelo seguro automotivo após um furto ou perda total. Ela não reduz o saldo do empréstimo, não evita o patrimônio líquido negativo nem torna prudente uma transação inacessível.
O GAP geralmente é oferecido como um produto opcional, e seu preço, regras de elegibilidade, exclusões e cobertura podem variar. Se o custo for financiado, ele aumentará tanto o saldo do empréstimo quanto os juros totais. Compare as ofertas da concessionária, do credor e da seguradora e verifique qualquer afirmação de que o GAP é obrigatório, seguindo a explicação do CFPB sobre produtos GAP e financiamento.
Lista de verificação antes da assinatura
- Obtenha uma cotação de quitação datada e várias ofertas por escrito de troca ou compra.
- Negocie o preço do veículo substituto separadamente do valor da troca e do financiamento.
- Confirme onde o déficit de $4,500 aparece no pedido de compra e no contrato de crédito.
- Compare as ofertas usando o mesmo preço do veículo, prazo do empréstimo, contribuição em dinheiro e produtos opcionais.
- Analise a APR, o valor financiado, o encargo financeiro, o pagamento mensal e o total dos pagamentos.
- Recuse produtos adicionais indesejados e obtenha preços e termos de cobertura para qualquer produto que esteja considerando.
- Guarde cópias de todos os documentos assinados e promessas por escrito.
- Entre em contato com o credor anterior cerca de uma semana após o fechamento para confirmar que o empréstimo antigo foi totalmente quitado.
Impostos, procedimentos de registro e gravame, taxas da concessionária, disposições sobre pagamento antecipado e recursos do consumidor podem variar conforme o estado e o contrato. Confirme os requisitos específicos do estado com a agência estadual competente ou um advogado qualificado caso surja uma disputa.