Wael.T Vergleichen Sie Ausgleich, Übertragung oder Abwarten bei einem Autokreditdefizit – mit korrigierten Kosten und Checkliste vor der Unterschrift.
Kurzantwort: Wenn Ihr derzeitiges Auto weiterhin sicher, zuverlässig und erschwinglich zu warten ist, vermeiden Sie durch Abwarten oft einen Ersatzkredit, solange Sie noch alte Schulden haben. Wenn ein Ersatz notwendig ist, kann das Begleichen des Fehlbetrags verhindern, dass diese Schulden in den neuen Kredit aufgenommen werden, sofern Sie ausreichende Notfallrücklagen behalten. Die Übertragung des negativen Eigenkapitals auf eine neue Finanzierung erhöht den geliehenen Betrag und die gezahlten Zinsen und ist daher im Allgemeinen die risikoreichste Option.
Berechnen Sie Ihr negatives Eigenkapital
Negatives Eigenkapital = aktueller Ablösebetrag des Kredits − höchster realistischer Netto-Inzahlungnahme- oder Verkaufswert.
Verwenden Sie eine datierte Ablöseauskunft statt des Saldos auf Ihrer letzten Abrechnung. Der Ablösebetrag kann wegen aufgelaufener Zinsen, Verzugsgebühren oder anderer Kosten abweichen. Holen Sie mehrere schriftliche Fahrzeugangebote ein und vergleichen Sie sie mit dem Ablösebetrag, wie in den CFPB-Leitlinien zum Tausch eines Autos mit einem unbezahlten Kredit empfohlen.
Ein Privatverkauf kann mehr einbringen als eine Inzahlungnahme beim Händler. Vergleichen Sie jedoch den Nettoerlös nach Verkaufskosten und klären Sie, wie der Kreditgeber das Pfandrecht freigibt. Wenn der Ablösebetrag den besten realistischen Nettowert übersteigt, muss die Differenz bar bezahlt oder anderweitig in die Transaktion aufgenommen werden. Die Erläuterung der FTC zu Autotausch und negativem Eigenkapital warnt, dass das Versprechen eines Händlers, den alten Kredit abzulösen, bedeuten kann, dass das Defizit der neuen Finanzierung hinzugefügt wird, statt vom Händler übernommen zu werden.
Vergleichen Sie die drei Optionen mit denselben Annahmen
Angenommen werden ein Ablösebetrag von $24,500, ein Inzahlungnahmewert von $20,000 und somit ein negatives Eigenkapital von $4,500. Der Preis des Ersatzfahrzeugs inklusive aller Kosten beträgt $31,000. Die Finanzierung erfolgt zu 7.5% effektivem Jahreszins für 60 Monate, ohne Zusatzprodukte, Rabatte oder zusätzliche Anzahlung.
| Option | Wann sie passen kann | Auswirkung auf Barzahlung und Kreditaufnahme | Beispielergebnis | Wichtigster Vorbehalt |
|---|---|---|---|---|
| Warten | Das derzeitige Fahrzeug bleibt sicher, zuverlässig und angemessen wirtschaftlich zu warten | Jetzt keine neue Kreditaufnahme für einen Ersatz; derzeitige Raten und notwendige Wartung fortsetzen | Keine vergleichbare Zahl für einen neuen Kredit, bevor zukünftiger Kaufzeitpunkt, Preis, Ablösebetrag und Fahrzeugwert bekannt sind | Reparaturen oder eine schneller als erwartete Wertminderung könnten den Aufbau positiven Eigenkapitals verzögern |
| Fehlbetrag begleichen | Ein Ersatz ist notwendig und die Zahlung von $4,500 schwächt wesentliche Rücklagen nicht und erfordert keinen teureren Kredit | $4,500 separat zahlen und $31,000 finanzieren | Etwa $621.18 monatlich; $37,270.58 an Kreditraten; $6,270.58 Zinsen; $41,770.58 insgesamt einschließlich des Fehlbetrags | Verringert die Liquidität und schließt andere mögliche Verwendungen des Geldes aus |
| Fehlbetrag übertragen | Ein Ersatz ist notwendig, keine sicherere kostengünstigere Alternative funktioniert und der daraus resultierende Kredit wird genehmigt und ist tragbar | $4,500 zur Ersatzfinanzierung hinzufügen, sodass ein Kredit von $35,500 entsteht | Etwa $711.35 monatlich; $42,680.83 an Kreditraten; $7,180.83 Zinsen | Beginnt mit mehr Schulden, erhöht den LTV und kann dazu führen, dass der Kreditnehmer länger eine negative Eigenkapitalposition hat |
Die Zahlungsberechnung verwendet die standardmäßige Formel für feste Raten mit einem Monatszinssatz von 0.075 ÷ 12 und 60 Zahlungen. Die Ergebnisse verwenden nicht gerundete Berechnungen, bevor sie auf Cent gerundet werden, daher kann der Tilgungsplan eines Kreditgebers leicht abweichen.
In diesem Beispiel erhöht die Übertragung des Fehlbetrags von $4,500 die monatliche Zahlung gegenüber einer separaten Begleichung des Fehlbetrags um ungefähr $90.17 und die Zinsen um $910.25. Der Vergleich weist entgangener Liquidität, künftigen Reparaturen oder den Opportunitätskosten des Geldes keinen Wert zu. Verwenden Sie den Anzahlungsrechner, um zu modellieren, wie unterschiedliche Barbeiträge den geliehenen Betrag verändern.
Nutzen Sie unseren Autokreditrechner, um zu vergleichen, wie sich die Zahlung eines negativen Eigenkapitals im Voraus gegenüber der Übertragung in einen neuen Autokredit auf den finanzierten Betrag, die monatliche Rate und die Gesamtzinsen auswirkt.
Prüfen Sie LTV und die Vertragszahlen
Loan-to-Value-Verhältnis = Kreditbetrag ÷ tatsächlicher Barwert des Fahrzeugs × 100. Verwenden Sie nicht automatisch den Preis inklusive aller Kosten als Fahrzeugwert: Steuern, Gebühren, optionale Produkte und der ausgehandelte Preis müssen nicht dem tatsächlichen Barwert entsprechen. Da das Beispiel einen Preis inklusive aller Kosten, aber keinen unabhängigen tatsächlichen Barwert angibt, kann sein genauer LTV nicht berechnet werden.
Ein höherer LTV erhöht das Risiko sowohl für den Kreditnehmer als auch für den Kreditgeber. Die Übertragung eines Defizits aus einem alten Kredit auf eine neue Finanzierung kann den LTV über 100% treiben und laut der CFPB-Formel und den CFPB-Leitlinien zum LTV bei Autokrediten die Genehmigung, den effektiven Jahreszins oder andere Kreditbedingungen beeinflussen. Kreditgeber legen ihre eigenen Prüfungsgrenzen fest; daher gibt es keinen universellen maximalen Genehmigungsschwellenwert.
Prüfen Sie die aufgeschlüsselte Käuferbestellung und die Kreditangaben, statt sich auf die Monatsrate zu verlassen. Bestätigen Sie Fahrzeugpreis, Inzahlungnahmegutschrift, Ablösebetrag des alten Kredits, Steuern, Gebühren, gezahltes Bargeld, Rabatte, optionale Produkte, finanzierten Betrag, effektiven Jahreszins, Finanzierungskosten, Zahlungsplan und Gesamtbetrag der Zahlungen. Eine längere Laufzeit kann die monatliche Zahlung senken, während sie die Gesamtzinsen erhöht und den Zeitraum mit negativem Eigenkapital verlängert.
Die bundesrechtlichen Offenlegungsvorschriften erlauben keine negative Zahl in der Zeile für die Anzahlung, nur weil das Pfandrecht aus der Inzahlungnahme den Fahrzeugwert übersteigt. Je nachdem, wie das Bargeld verwendet und ausgewiesen wird, kann das Defizit als zusätzlicher finanzierter Betrag erscheinen. Der offizielle Kommentar zu Regulation Z über Inzahlungnahmen mit übersteigenden Pfandrechten erläutert die zulässige Behandlung. Verfolgen Sie jede Zahl durch die Transaktion, statt anzunehmen, die Formulierung „Ihren Gebrauchtwagen ablösen“ bedeute, dass der Händler das Defizit beseitigt habe.
Verstehen Sie, was GAP abdeckt und was nicht
Guaranteed Asset Protection, kurz GAP, soll bestimmte gedeckte Differenzen zwischen dem Kreditsaldo und dem Betrag ausgleichen, den die Autoversicherung nach Diebstahl oder Totalschaden zahlt. Sie verringert den Kreditsaldo nicht, verhindert negatives Eigenkapital nicht und macht eine nicht tragbare Transaktion nicht vernünftig.
GAP wird im Allgemeinen als optionales Zusatzprodukt angeboten, und Preis, Anspruchsvoraussetzungen, Ausschlüsse und Umfang können variieren. Wird der Preis mitfinanziert, erhöht er sowohl den Kreditsaldo als auch die Gesamtzinsen. Vergleichen Sie Angebote von Händler, Kreditgeber und Versicherer und überprüfen Sie jede Behauptung, GAP sei erforderlich, anhand der CFPB-Erklärung zu GAP-Produkten und ihrer Finanzierung.
Checkliste vor der Unterschrift
- Holen Sie eine datierte Ablöseauskunft und mehrere schriftliche Angebote für Inzahlungnahme oder Kauf ein.
- Verhandeln Sie den Preis des Ersatzfahrzeugs getrennt vom Inzahlungnahmewert und der Finanzierung.
- Bestätigen Sie, wo das Defizit von $4,500 in der Käuferbestellung und im Kreditvertrag erscheint.
- Vergleichen Sie Angebote mit demselben Fahrzeugpreis, derselben Kreditlaufzeit, demselben Barbeitrag und denselben optionalen Produkten.
- Prüfen Sie den effektiven Jahreszins, den finanzierten Betrag, die Finanzierungskosten, die Monatsrate und den Gesamtbetrag der Zahlungen.
- Lehnen Sie unerwünschte Zusatzprodukte ab und lassen Sie sich Preise und Leistungsbedingungen für jedes Produkt geben, das Sie in Betracht ziehen.
- Bewahren Sie Kopien aller unterschriebenen Dokumente und schriftlichen Zusagen auf.
- Kontaktieren Sie etwa eine Woche nach dem Abschluss den früheren Kreditgeber, um zu bestätigen, dass der alte Kredit vollständig bezahlt wurde.
Steuern, Verfahren für Zulassung und Pfandrechte, Händlergebühren, Regelungen zur vorzeitigen Rückzahlung und Verbraucherrechte können je nach Bundesstaat und Vertrag variieren. Bestätigen Sie bundesstaatsspezifische Anforderungen bei der zuständigen Behörde oder einem qualifizierten Anwalt, falls ein Streit entsteht.