Wael.T Comparez le paiement d’un déficit, son report dans un nouveau prêt ou l’attente, avec coûts corrigés et checklist avant signature.
Réponse courte : Si votre voiture actuelle reste sûre, fiable et abordable à entretenir, attendre évite souvent de contracter un prêt de remplacement alors que vous avez encore l’ancienne dette. Si son remplacement est nécessaire, payer le déficit peut empêcher que cette dette soit incluse dans le nouveau prêt, à condition de conserver une épargne d’urgence suffisante. Reporter une valeur nette négative dans un nouveau financement augmente le montant emprunté et les intérêts payés ; c’est donc généralement l’option la plus risquée.
Calculez votre valeur nette négative
Valeur nette négative = montant actuel du remboursement du prêt − valeur nette réaliste la plus élevée de reprise ou de vente.
Utilisez un relevé de remboursement daté plutôt que le solde indiqué sur votre dernier relevé. Le montant du remboursement peut différer en raison des intérêts courus, des frais de retard ou d’autres frais. Obtenez plusieurs offres écrites pour le véhicule et comparez-les au montant du remboursement, comme le recommande le guide du CFPB sur l’échange d’une voiture dont le prêt n’est pas remboursé.
Une vente entre particuliers peut rapporter davantage qu’une reprise chez un concessionnaire, mais comparez le produit net après les frais de vente et vérifiez comment le prêteur libérera le privilège. Si le montant du remboursement dépasse la meilleure valeur nette réaliste, la différence doit être payée comptant ou incluse d’une autre manière dans la transaction. L’explication de la FTC sur les reprises automobiles et la valeur nette négative avertit que la promesse d’un concessionnaire de rembourser l’ancien prêt peut signifier que le déficit est ajouté au nouveau financement plutôt qu’absorbé par le concessionnaire.
Comparez les trois choix avec les mêmes hypothèses
Supposons un montant de remboursement de $24,500, une valeur de reprise de $20,000, et donc une valeur nette négative de $4,500. Le prix du véhicule de remplacement, tous frais compris, est de $31,000. Le financement est à 7.5% TAEG sur 60 mois, sans produits supplémentaires, remises ni apport additionnel.
| Choix | Quand il peut convenir | Effet sur les liquidités et l’emprunt | Résultat de l’exemple | Principale mise en garde |
|---|---|---|---|---|
| Attendre | Le véhicule actuel reste sûr, fiable et raisonnablement économique à entretenir | Pas de nouvel emprunt de remplacement maintenant ; poursuivre les paiements actuels et l’entretien nécessaire | Aucun chiffre comparable pour un nouveau prêt tant que la date d’achat, le prix, le montant du remboursement et la valeur du véhicule futurs ne sont pas connus | Les réparations ou une dépréciation plus rapide que prévu pourraient retarder une valeur nette positive |
| Payer le déficit | Le remplacement est nécessaire et payer $4,500 n’affaiblira pas les réserves essentielles ni n’exigera une dette plus coûteuse | Payer $4,500 séparément et financer $31,000 | Environ $621.18 par mois ; $37,270.58 de paiements du prêt ; $6,270.58 d’intérêts ; $41,770.58 au total, déficit compris | Réduit les liquidités et prive d’autres utilisations possibles de l’argent comptant |
| Reporter le déficit | Le remplacement est nécessaire, aucune solution moins coûteuse et plus sûre ne convient, et le prêt qui en résulte est approuvé et abordable | Ajouter $4,500 au financement du véhicule de remplacement pour un prêt de $35,500 | Environ $711.35 par mois ; $42,680.83 de paiements du prêt ; $7,180.83 d’intérêts | Commence avec davantage de dette, augmente le ratio LTV et peut laisser l’emprunteur en valeur nette négative plus longtemps |
Le calcul des paiements utilise la formule standard de paiement fixe, avec un taux mensuel de 0.075 ÷ 12 et 60 paiements. Les résultats utilisent des calculs non arrondis avant l’arrondi aux centimes ; l’échéancier du prêteur peut donc différer légèrement.
Dans cet exemple, le report du déficit de $4,500 ajoute environ $90.17 par mois et $910.25 d’intérêts par rapport au paiement séparé du déficit. La comparaison n’attribue aucune valeur aux liquidités perdues, aux réparations futures ni au coût d’opportunité de l’argent comptant. Utilisez le calculateur d’apport pour modéliser la façon dont différentes contributions en espèces modifient le montant emprunté.
Utilisez notre calculateur de prêt automobile pour comparer comment le paiement initial d’une valeur nette négative, plutôt que son report dans un nouveau prêt automobile, modifie le montant financé, la mensualité et le total des intérêts.
Vérifiez le ratio LTV et les chiffres du contrat
Ratio prêt-valeur = montant du prêt ÷ valeur réelle en espèces du véhicule × 100. N’utilisez pas automatiquement le prix tous frais compris comme valeur du véhicule : les taxes, les frais, les produits facultatifs et le prix négocié peuvent ne pas correspondre à la valeur réelle en espèces. Comme l’exemple fournit un prix tous frais compris, mais pas de valeur réelle en espèces indépendante, son ratio LTV exact ne peut pas être calculé.
Un ratio LTV plus élevé augmente le risque pour l’emprunteur comme pour le prêteur. Reporter le déficit d’un ancien prêt dans un nouveau financement peut faire dépasser 100 % au ratio LTV et peut avoir une incidence sur l’approbation, le TAEG ou d’autres conditions du prêt, selon la formule et les indications du CFPB sur le ratio LTV des prêts automobiles. Les prêteurs fixent leurs propres limites de souscription ; il n’existe donc pas de seuil maximal universel d’approbation.
Examinez le bon de commande détaillé et les informations sur le crédit plutôt que de vous fier au paiement mensuel. Vérifiez le prix du véhicule, la valeur de reprise, le montant du remboursement de l’ancien prêt, les taxes, les frais, les sommes payées comptant, les remises, les produits facultatifs, le montant financé, le TAEG, les frais financiers, l’échéancier des paiements et le total des paiements. Une durée plus longue peut réduire le paiement mensuel tout en augmentant le total des intérêts et en prolongeant la période de valeur nette négative.
Les règles fédérales d’information ne permettent pas d’inscrire un nombre négatif sur la ligne de l’apport simplement parce que le privilège lié à la reprise dépasse la valeur du véhicule. Selon la manière dont les sommes sont appliquées et déclarées, le déficit peut apparaître comme un montant financé supplémentaire. Le commentaire officiel du règlement Z sur les reprises assorties de privilèges excédentaires explique le traitement autorisé. Retracez chaque chiffre dans la transaction au lieu de supposer que la formulation « rembourser votre reprise » signifie que le concessionnaire a éliminé le déficit.
Comprenez ce que le GAP couvre ou ne couvre pas
La protection garantie des actifs, ou GAP, vise à couvrir certaines différences couvertes entre le solde du prêt et le montant versé par l’assurance automobile après un vol ou une perte totale. Elle ne réduit pas le solde du prêt, n’empêche pas une valeur nette négative et ne rend pas prudente une transaction inabordable.
Le GAP est généralement proposé comme produit facultatif, et son prix, ses règles d’admissibilité, ses exclusions et sa couverture peuvent varier. Si son coût est financé, il augmente à la fois le solde du prêt et le total des intérêts. Comparez les offres du concessionnaire, du prêteur et de l’assureur et vérifiez toute affirmation selon laquelle le GAP serait obligatoire, en vous référant à l’explication du CFPB sur les produits GAP et leur financement.
Checklist avant signature
- Obtenez un relevé de remboursement daté et plusieurs offres écrites de reprise ou d’achat.
- Négociez séparément le prix du véhicule de remplacement, la valeur de reprise et le financement.
- Vérifiez où le déficit de $4,500 apparaît dans le bon de commande et le contrat de crédit.
- Comparez les offres avec le même prix du véhicule, la même durée de prêt, la même contribution en espèces et les mêmes produits facultatifs.
- Examinez le TAEG, le montant financé, les frais financiers, le paiement mensuel et le total des paiements.
- Refusez les produits supplémentaires non souhaités et obtenez le prix et les conditions de couverture de tout produit envisagé.
- Conservez une copie de chaque document signé et de chaque promesse écrite.
- Contactez l’ancien prêteur environ une semaine après la conclusion de la transaction pour confirmer que l’ancien prêt a été intégralement remboursé.
Les taxes, les procédures relatives au titre et au privilège, les frais du concessionnaire, les dispositions concernant le remboursement anticipé et les recours des consommateurs peuvent varier selon l’État et le contrat. Confirmez les exigences propres à l’État concerné auprès de l’organisme public compétent ou d’un avocat qualifié en cas de litige.