Compare a economia plurianual do aluguel e da compra
Alugar é principalmente um gasto com moradia, enquanto comprar combina custos de moradia, financiamento, custos de transação e um ativo que pode gerar equidade. Esta calculadora acompanha ambos os caminhos ano a ano e subtrai a estimativa de equidade de venda das saídas de caixa da posse.
Metodologia de Cálculo e Suposições
A calculadora compara dois cenários completos de fluxo de caixa mensal. A compra começa com a entrada e custos de fechamento, depois acompanha o principal e os juros da hipoteca, custos de propriedade, valor do imóvel, custos de venda e o saldo real da hipoteca. O aluguel acompanha aumentos anuais de aluguel, custos do inquilino e um investimento alternativo composto mensalmente que recebe o valor inicial não usado para comprar e cada diferença mensal de fluxo de caixa. O custo líquido de propriedade é o fluxo de saída de caixa menos o patrimônio líquido da venda. A vantagem exibida compara o patrimônio líquido do proprietário e qualquer valor investido pelo dono com o saldo de investimento do inquilino.
Guia de planejamento
O que a calculadora compara?
Ela compara as posições financeiras estimadas ao longo do período selecionado. Não decide se você deve alugar ou comprar e não modela preferências pessoais nem todos os custos de mudança.
Como devo inserir o preço do imóvel e a entrada?
Insira o preço esperado de compra e o valor da entrada em dinheiro. A calculadora considera o preço de compra menos a entrada como valor principal da hipoteca e mantém os custos de fechamento separados.
O que deve estar incluído nos custos de fechamento do comprador?
Use uma estimativa para custos de credor, cartório, avaliação, governo, pré-pagos e outros custos de compra que você espera pagar no fechamento. O valor é incluído uma vez no fluxo de caixa inicial na compra.
Como os pagamentos da hipoteca são calculados?
A hipoteca de taxa fixa utiliza amortização mensal de principal e juros. Cada pagamento é dividido entre juros e principal, e o saldo ao final do ano vem do mesmo cronograma mensal usado para a projeção.
Como aluguel, impostos e seguro mudam ao longo do tempo?
Aluguel, imposto sobre propriedade e seguro residencial utilizam suposições explícitas de crescimento anual. O aluguel aumenta uma vez por ano; os valores anuais de posse são pagos mensalmente após o crescimento anual ser aplicado.
O que está incluído na manutenção?
A manutenção é modelada como uma porcentagem do valor estimado do imóvel para cada mês. Isso é uma provisão de planejamento, não uma previsão do momento ou tamanho dos reparos reais.
O que acontece quando o imóvel é vendido?
Ao final de cada ano, o modelo estima o preço de venda, subtrai custos de venda calculados a partir desse preço futuro, e subtrai o saldo real da hipoteca remanescente para calcular o valor líquido da venda.
O que significa o saldo de investimento alternativo?
É uma conta modelada para o dinheiro não comprometido com o caminho habitacional mensal mais caro. A conta inicial do locatário recebe o valor da entrada e dos custos de fechamento do comprador, e as diferenças mensais são investidas de forma simétrica.
Como devo interpretar o ponto de equilíbrio?
O ponto de equilíbrio é o primeiro ano modelado em que a posição financeira da compra supera a do aluguel nessas condições. Se não ocorrer dentro do período selecionado, a calculadora informa isso em vez de inventar um ano.
O que devo testar em simulações de estresse?
Tente menor valorização, manutenção maior, crescimento de aluguel diferente, taxas de hipoteca mais altas, custos de venda diferentes e uma permanência mais curta. Considere também liquidez, mobilidade, reservas, condição do imóvel e custos que não são modelados.
O Bureau de Proteção Financeira do Consumidor dos EUA oferece ferramentas para compra de imóveis, o HUD publica orientações para compra de imóveis, e a Agência de Consumidor Financeiro do Canadá explica decisões e custos de hipoteca.
Perguntas frequentes
A calculadora me diz se devo alugar ou comprar?
Não. Ela apresenta uma estimativa baseada nos dados que você fornece. Prioridades pessoais, liquidez, mobilidade, tolerância ao risco e condições locais podem ser tão importantes quanto o resultado modelado.
O principal da hipoteca é uma despesa?
O principal é uma saída de caixa e reduz o saldo da hipoteca, o que pode aumentar o patrimônio. A calculadora não classifica o principal como um custo de posse irrecuperável.
Como é calculado o valor líquido da venda?
Em cada final de ano, o preço de venda estimado menos os custos de venda menos o saldo remanescente programado da hipoteca equivale ao valor líquido da venda. Os custos de venda são calculados a partir do preço de venda futuro.
O que representa a conta de investimento do inquilino?
Ela modela o valor potencial da entrada e dos custos de fechamento do comprador não comprometidos com a compra, mais as diferenças mensais de fluxo de caixa, utilizando o retorno mensal composto selecionado.
E se alugar custar mais todo mês?
O modelo é simétrico: quando o fluxo de caixa do inquilino é maior, a diferença é investida do lado do proprietário. Isso evita supor que apenas os inquilinos podem investir as economias mensais.
A valorização e o retorno do investimento são garantidos?
Não. São suposições de planejamento usadas para ilustração. Os preços reais dos imóveis e retornos de investimento podem ser menores, maiores ou negativos.
O modelo inclui impostos ou deduções fiscais?
Nenhum efeito fiscal complexo ou dedução está incluído. A seleção de país fornece contexto regional e diretrizes de moeda, não aconselhamento fiscal.
Por que o ponto de equilíbrio pode ocorrer após o pagamento total do financiamento?
O período de comparação selecionado pode se estender além do prazo do novo empréstimo. Comprar pode ainda ser comparado com o aluguel contínuo e os pagamentos restantes da hipoteca atual, então um cruzamento modelado posterior pode ser matematicamente válido.
Confiança e metodologia
Os resultados são estimativas educacionais, não aconselhamento hipotecário, financeiro, fiscal, jurídico, de avaliação ou imobiliário. Pressupostos e custos locais podem mudar substancialmente.