RBC vs TD Mortgage 2026: rates, prime, stress test, cashback en calculator

Gemaakt op 19 juli, 2026 Bijgewerkt op 27 augustus, 2026 • Door: Wael.T • Financiële informatie • 6 notulen gelezen

Bronnen en berekeningen zijn vóór publicatie gecontroleerd. Redactioneel proces

Beoordeeld op: 19 juli, 2026

Vergelijk RBC en TD mortgages in 2026 op fixed/variable quotes, prime-structuur, prepayment privileges, cashback, stress test en renewal switching.

RBC en TD zijn twee van Canada's grootste mortgage lenders, maar één advertised rate is geen volledige vergelijking. De Bank of Canada heeft de policy rate in 2026 op 2,25% gehouden. RBC toont momenteel een 5-year closed variable purchase/switch special rond 3,95% voor bepaalde amortizations van 25 jaar of minder, terwijl TD variable mortgages gebruikt maken van een afzonderlijke TD Mortgage Prime Rate. De echte keuze draait om de schriftelijke quote, term, amortization, prepayment en exitregels.

Waarom RBC versus TD in 2026 high-intent is

Canadian mortgage shopping is rustiger dan tijdens de snelle hiking cycle, maar rates reageren nog steeds op monetary policy en bond markets. De Bank of Canada hield in juli 2026 de overnight target op 2,25%, waardoor borrowers weer serieus fixed en variable naast elkaar zetten.

RBC en TD gebruiken promotions, cashback en switch incentives. Daardoor is de goedkoopste bank niet alleen de laagste headline. Normaliseer mortgage amount, down payment, amortization en term.

Posted rates en special rates horen niet in dezelfde vergelijking

Een posted rate kan hoger zijn dan de negotiated special die de borrower werkelijk krijgt en kan toch contractueel relevant zijn voor bepaalde calculations. Vergelijk daarom niet een discounted quote bij de ene bank met public posted pricing bij de andere.

Vraag twee written commitments op dezelfde dag. Noteer rate, APR, balance, property type en insured status en zet ze in de Mortgage Calculator.

RBC 3,95% variable is een marktbenchmark

RBC's current rate page toont ongeveer 3,95% voor een eligible 5-year closed variable purchase/switch met amortization tot 25 jaar. High-ratio en langere amortization hebben andere specials.

Rental, refinance of een andere risk profile kan een andere offer opleveren. Gebruik de website-rate om te onderhandelen, niet als personal guarantee.

TD gebruikt een afzonderlijke Mortgage Prime

TD variable mortgages worden berekend vanaf TD Mortgage Prime plus of min een variance. Die base is niet hetzelfde als de gewone TD Prime. RBC verwijst naar RBC Prime.

Vergelijk dus final effective rate. Een groter “prime minus” discount kan toch duurder zijn wanneer de underlying base anders is.

Fixed versus variable is risk capacity

Fixed locks de rate voor de gekozen term. Variable beweegt mee met de bankreferentie. TD beschrijft dat de scheduled payment bij zijn variable product een tijd gelijk kan blijven terwijl meer of minder naar interest gaat.

Model current rate, +1% en -1%. Als +1% de cash flow ernstig schaadt, kan fixed certainty rationeel zijn.

De stress test blijft een qualification barrier

Federally regulated lenders gebruiken voor veel nieuwe mortgages de hogere van 5,25% of contract rate +2% als qualifying rate.

Gebruik de Home Affordability Calculator om contract payment en stressed affordability uit elkaar te houden.

Straight switching op renewal is makkelijker geworden

OSFI vereist de prescribed MQR niet meer voor bepaalde uninsured straight switches tussen federal institutions als loan amount en remaining amortization niet stijgen.

Een refinance met extra borrowing is iets anders. De receiving bank doet nog steeds underwriting.

Cashback moet worden uitgesmeerd over de holding period

Beide banken hebben 2026 incentives. RBC combineert cash, first-time-buyer value, Avion points en in sommige switches fee coverage. TD heeft principal-based cashback en extra switch benefits.

$2.000 bonus kan snel verdwijnen bij een 0,20-point higher rate op $600.000. Annualize de bonus en vergelijk ongoing cost.

RBC switch-fee coverage kan break-even verkorten

Eligible title, processing en discharge costs kunnen onder de RBC promotion deels worden vergoed. Mortgage break penalties vallen er niet onder.

Een small admin bill kan dus verdwijnen, maar een grote fixed-term penalty blijft volledig relevant.

TD linked-account requirements tellen ook

Een cashback offer kan minimum term, funding deadline en banking activity vereisen. Als een chequing account nodig is, neem monthly fees mee tenzij ze worden waived.

Marketing value moet in net dollars worden vertaald.

Prepayment privileges zijn concreet verschillend

TD noemt bij veel closed mortgages tot 15% annual lump sum en payment increases volgens de terms. RBC noemt meestal 10% annual principal plus Double-Up payments.

Voor een borrower met grote annual bonus kan 15% nuttig zijn. Voor iemand die elke maand extra wil toevoegen kan Double-Up juist prettiger zijn.

$500.000 mortgage met $50.000 bonus

10% van $500.000 is $50.000; 15% is $75.000. Een $50.000 planned prepayment past dus in beide structuren.

Betaal niet indirect voor unused flexibility. Alleen realistische prepayments hebben economische waarde.

Accelerated bi-weekly werkt door extra annual principal

De kortere amortization komt doordat er over een jaar meer en eerder wordt betaald, niet door het label bi-weekly zelf.

Gebruik de Amortization Calculator om payment schedules te vergelijken.

Break penalties kunnen belangrijker zijn dan 0,10% rate

Closed fixed loans kunnen hoge prepayment charges hebben wanneer de borrower voor maturity verkoopt of switcht. De calculation kan interest-rate differential en posted references gebruiken.

Vraag voorbeelden voor exit na 1, 2 en 3 jaar voordat je een five-year fixed kiest.

Portability is belangrijk bij job mobility

Een portable mortgage kan onder voorwaarden naar een nieuw property mee. Dit kan waardevol zijn als je existing fixed rate lager is dan de markt.

Timing, qualification en extra financing op het nieuwe huis kunnen de port ingewikkelder maken.

Rate hold is vooral waardevol vóór closing

TD publiceert een pre-approval rate hold tot 120 dagen onder conditions. RBC biedt ook rate commitments. Voor een long home search kan dit beschermen tegen stijging.

Vraag ook wat gebeurt wanneer rates dalen vóór funding.

High-ratio insured rates kunnen lager zijn

Met minder dan 20% down payment is default insurance meestal relevant. Door het verzekerde lender risk kan de quoted interest rate soms lager zijn dan op een conventional mortgage.

Tel wel insurance premium en hogere financed balance mee. Lower rate betekent niet lower total cost.

30-year amortization is een cash-flow tool

Federal reforms maakten 30-year insured amortization voor meer first-time en new-build buyers mogelijk. Dat verlaagt monthly payment maar kan lifetime interest verhogen.

Vergelijk 25 en 30 jaar en gebruik extra repayments wanneer cash flow later verbetert.

Homeline Plan en FlexLine zijn geen plain mortgage

Deze structures combineren mortgage met revolving home-equity credit. Dat kan handig zijn voor renovation of toekomstige borrowing, maar voegt debt flexibility toe die niet iedereen nodig heeft.

Vergelijk HELOC pricing en collateral terms apart.

Collateral registration beïnvloedt future exit

Collateral-charge producten kunnen meerdere debts onder één security registreren. Dat kan flexibel zijn maar een future switch meer legal work geven.

Vraag vooraf hoe de charge wordt geregistreerd.

Voorbeeld: RBC 3,95% versus hypothetical TD 4,10%

Op $600.000 en 25 jaar is 0,15 point zichtbaar in repayment en interest. Gebruik de calculator. Een borrower die $70.000 per jaar wil prepayen kan TD's larger privilege echter waarderen.

Gebruik voor publicatie de actuele TD written quote, niet een oud online percentage.

Renewal is het beste moment om concurrentie te maken

Vraag vóór maturity een competing quote en laat de incumbent reprice. Veel borrowers betalen onnodig meer omdat ze de renewal letter automatisch accepteren.

De straight-switch reform maakt shopping eenvoudiger voor veel uninsured borrowers.

Wat schriftelijk bevestigen

Check special rate, APR, term, amortization, insured status, prepayment, payment increases, portability, penalty formula, rate hold, cashback, account requirements, discharge costs en collateral structure.

Bij variable bevestig je actual base prime, discount en payment behaviour.

Conclusie: RBC versus TD is een quote-, flexibility- en exitbeslissing

RBC heeft momenteel een competitive variable special en een brede 2026 promotion. TD heeft eigen cashback, een aparte mortgage-prime structuur en sterke prepayment privileges. Geen van beide wint voor iedereen.

Gebruik de Mortgage Calculator met twee written quotes, planned prepayments en een +1% stress scenario. Dit is educatieve informatie en geen persoonlijk mortgage-, krediet-, belasting- of juridisch advies.

Mortgage default insurance verandert ook het cash-flow profiel

Bij insured purchases wordt de insurance premium meestal aan de mortgage toegevoegd in plaats van volledig upfront betaald. Dat verhoogt de principal waarop interest wordt berekend. Een borrower moet daarom niet alleen de quoted rate vergelijken, maar ook het financed amount na insurance premium. De lower insured rate kan een deel van die extra principal compenseren, maar niet automatisch alles.

Provinciale closing costs horen buiten de ratevergelijking

Land transfer tax, legal fees, title insurance en registration verschillen per province en city. Toronto buyers kunnen bijvoorbeeld met extra municipal land transfer tax te maken hebben. Deze kosten zijn geen eigenschap van RBC of TD, maar ze beïnvloeden hoeveel cash overblijft voor de down payment en emergency reserve. Houd ze daarom apart in de home-purchase budget.

Vergelijk RBC en TD met de Mortgage Calculator

Bronnen / Officiële referenties

Wees de eerste die dit artikel beoordeelt