Wie man den Bedarf an Risikolebensversicherungen einschätzt
Der Bedarf an Lebensversicherungen ist individuell verschieden, da Haushalte auf unterschiedliche Einkommen angewiesen sind, verschiedene Schulden tragen und unterschiedliche Zukunftsverpflichtungen haben. Dieser Rechner ordnet diese Verpflichtungen in eine Einkommensersatz-Komponente, unmittelbare finanzielle Verpflichtungen und Ressourcen, die die verbleibende Lücke verringern könnten.
So verwenden Sie diesen Rechner
Geben Sie das Jahreseinkommen ein, das den Haushalt unterstützt, und wählen Sie, wie viele Jahre es ersetzt werden soll. Fügen Sie Schulden, Resthypothek, Bildungsziele und letzte Ausgaben hinzu, und ziehen Sie für Angehörige vorgesehene Ersparnisse sowie bestehende Lebensversicherungen ab. Fügen Sie eine Verpflichtung nicht in mehr als einem Feld ein.
So interpretieren Sie das Ergebnis
Der Bruttobedarf zeigt die Verpflichtungen vor Anrechnung vorhandener Ressourcen. Die Versicherungslücke ist der zusätzliche Betrag, der laut dieser vereinfachten Bedarfsberechnung vorgeschlagen wird; eine Null-Lücke bedeutet, dass die angegebenen Ressourcen die Verpflichtungen decken oder übersteigen, nicht, dass keine Versicherung notwendig ist.
Entscheidungsprüfungen
Stellen Sie fest, wer auf das Einkommen angewiesen ist, wie lange Unterstützung benötigt wird, ob ein überlebender Partner weiter verdient und welche Schulden verbleiben würden. Überprüfen Sie den vom Arbeitgeber bereitgestellten Versicherungsschutz sorgfältig, da dieser mit dem Beschäftigungsende auslaufen kann und allein meist nicht ausreicht.
Vergleichen Sie realistische Szenarien
Führen Sie eine Basisberechnung, einen kürzeren Einkommensersatz-Zeitraum und ein kostenintensiveres Szenario mit inflationssensiblen Bildungs- oder Pflegebedarfen durch. Vergleichen Sie die Ergebnisse mit Prämien, die Sie während der gesamten Laufzeit dauerhaft zahlen können, statt eine Deckung zu wählen, die später verfallen könnte.
Einschränkungen und wichtiger Kontext
Dieses Modell berechnet keine Policenpreise, prüft keine Anspruchsberechtigung, ermittelt keine Erbschaftssteuer, bewertet keine unbezahlte Pflege oder berücksichtigt keine Anlagerenditen auf eine Leistung. Ein lizenzierter Berater oder Versicherer sollte Policenart, Laufzeit, Begünstigte, Ausschlüsse, Umwandlungsrechte und lokale Vorschriften bestätigen.
Für unabhängigen Kontext lesen Sie den Leitfaden zur Lebensversicherung der National Association of Insurance Commissioners, die Verbraucherhinweise der britischen Finanzaufsichtsbehörde FCA, die Hinweise zur Lebensversicherung auf Canada.ca sowie die ASIC MoneySmart Hinweise zur Lebensversicherung.
Planungsbeispiel
Mit derselben Berechnung: 80.000 Einkommen, 100 % Ersatz, 10 Jahre, 25.000 Schulden, 240.000 Hypothek, 60.000 Bildung, 15.000 letzte Ausgaben, 50.000 Ersparnisse und 100.000 private Deckung.
Häufige Fragen
Wie viel Risikolebensversicherung könnte ich benötigen?
Ordnen Sie Einkommen, Schulden, Ziele, letzte Ausgaben und Ressourcen. Der Bedarf hängt von Haushalt, Zeitpunkt, Budget und Vertrag ab.
Was ist eine Einkommensersatzdauer?
Die Anzahl der Jahre des Haushaltseinkommens, die Sie modellieren möchten.
Soll ich Hypothek und andere Schulden einbeziehen?
Nehmen Sie Verpflichtungen auf, zu deren Begleichung die Leistung beitragen soll, und zählen Sie nichts doppelt.
Soll Ersparnis den Bedarf senken?
Ja, wenn sie nach anderen Verpflichtungen tatsächlich für Angehörige verfügbar ist.
Zählt Arbeitgeberversicherung als bestehende Deckung?
Ja, sie kann zum Nennwert eingegeben werden; prüfen Sie jedoch Übertragbarkeit und Fortführung.
Wie lange könnte Schutz nötig sein?
Vergleichen Sie Einkommens-, Abhängigkeits- und Schuldenhorizont. Der längste Wert ist nur ein Planungsbezug.
Baut Risikoleben einen Rückkaufswert auf?
Im Allgemeinen nein; sie bietet eine Leistung für eine definierte Laufzeit gemäß Vertrag.
Schätzt dieser Rechner Beiträge?
Nein. Er schätzt Bedarf, nicht den Preis. Beiträge hängen unter anderem von Alter, Gesundheit, Rauchen, Laufzeit und Prüfung ab.
Vertrauen und Methodik
Nur zur Information. Keine Empfehlung für Kauf, Police, Versicherer oder bestimmte Summe.