كيفية تقدير احتياجات تغطية التأمين على الحياة على المدى الطويل
تعتبر احتياجات التأمين على الحياة شخصية لأن الأسر تعتمد على دخول مختلفة، وتحمل ديونًا مختلفة، ولها مسؤوليات مستقبلية مختلفة. وتقوم هذه الحاسبة بتنظيم تلك الالتزامات في عنصر استبدال الدخل، والالتزامات المالية الفورية، والموارد التي يمكن أن تقلل الفجوة المتبقية.
كيفية استخدام هذه الحاسبة
أدخل الدخل السنوي الذي يدعم الأسرة واختر عدد السنوات التي قد تحتاج إلى استبدالها. أضف الديون ورصيد الرهن العقاري وأهداف التعليم والنفقات النهائية، ثم اطرح المدخرات المخصصة للمعالين والتأمين على الحياة الحالي. - عدم إدراج الالتزام نفسه في أكثر من مجال.
كيفية تفسير النتيجة
تظهر الحاجة الإجمالية الالتزامات قبل الموارد الموجودة. فجوة التغطية هي المبلغ الإضافي الذي تقترحه طريقة الاحتياجات المبسطة هذه؛ الفجوة الصفرية تعني أن الموارد المدخلة تلبي أو تتجاوز الالتزامات المدخلة، وليس أن التأمين غير ضروري.
فحوصات اتخاذ القرار
تأكد من الذي يعتمد على الدخل، ومدة الدعم الذي قد تكون هناك حاجة إليه، وما إذا كان الشريك الباقي على قيد الحياة سيستمر في الكسب، وما هي الديون التي ستبقى. قم بمراجعة التغطية المقدمة من صاحب العمل بعناية لأنها قد تنتهي عندما تتغير الوظيفة وقد لا تكون كافية في حد ذاتها.
مقارنة السيناريوهات الواقعية
تشغيل خط أساس، وفترة استبدال الدخل أقصر، وسيناريو أعلى تكلفة يتضمن احتياجات التعليم أو الرعاية التي تراعي التضخم. قارن النتائج مع الأقساط التي يمكنك تحملها طوال مدة الوثيقة بدلاً من اختيار التغطية التي قد تنقضي لاحقاً.
القيود والسياق الهام
لا يقوم هذا النموذج بتسعير السياسة، أو اختبار الأهلية، أو حساب الضريبة العقارية، أو قيمة الرعاية غير المدفوعة، أو نموذج عوائد الاستثمار على المنفعة. يجب على المستشار أو شركة التأمين المرخصة تأكيد نوع السياسة ومدتها والمستفيدين والاستثناءات وحقوق التحويل واللوائح المحلية.
للحصول على سياق مستقل، راجع دليل التأمين على الحياة من الرابطة الوطنية لمفوضي التأمين، إرشادات المستهلك من هيئة السلوك المالي البريطانية، إرشادات التأمين على الحياة من Canada.ca، وإرشادات التأمين على الحياة من ASIC MoneySmart.
مثال تخطيطي عملي
باستخدام محرك الحساب نفسه: دخل 80,000، واستبدال 100%، و10 سنوات، وديون 25,000، ورهن 240,000، وتعليم 60,000، ومصاريف نهائية 15,000، ومدخرات 50,000، وتغطية شخصية 100,000.
الأسئلة الشائعة
كم أحتاج من التأمين على الحياة المؤقت؟
استخدم التقدير لتنظيم الدخل والديون والأهداف والمصاريف والموارد. يعتمد المبلغ على الأسرة والتوقيت والقدرة على الدفع وشروط الوثيقة.
ما فترة استبدال الدخل؟
هي عدد سنوات دخل الأسرة التي تختار نمذجتها. قارن أكثر من فترة لأن مدد المعالين والديون والأهداف قد تختلف.
هل أدرج الرهن والديون الأخرى؟
أدرج الالتزامات التي تريد أن تساعد منفعة الوفاة في معالجتها، وتجنب إدخال الالتزام نفسه مرتين.
هل ينبغي أن تقلل المدخرات الحاجة؟
يمكنها ذلك إذا كانت مخصصة للمعالين ومتاحة لهم بعد الالتزامات الأخرى.
هل تُحتسب تغطية جهة العمل؟
يمكن إدخالها بقيمتها الاسمية مع مراجعة قابلية النقل والاستمرارية والأهلية والمستفيدين.
ما مدة الحاجة المحتملة إلى التأمين المؤقت؟
قارن أفق الدخل والإعالة والديون الكبرى. أطولها مرجع تخطيطي وليس توصية شخصية.
هل يبني التأمين المؤقت قيمة نقدية؟
عادةً يوفر منفعة وفاة لمدة محددة ولا يبني قيمة نقدية، وفق نص الوثيقة الفعلي.
هل تقدّر هذه الحاسبة أقساط التأمين؟
لا. إنها تقدّر احتياج التغطية لا سعر الوثيقة. تعتمد الأقساط على العمر والصحة والتدخين والمبلغ والمدة والاكتتاب والشركة والسوق.
الثقة والمنهجية
للاطلاع فقط. لا توصي هذه الأداة بشراء التأمين أو بوثيقة أو شركة أو مبلغ محدد.